想要变现如何做，应慎重考虑银保产品

上周，中国银监会网站有了一些新的动态，我们一起来关注一些具体情况，该通知规定明年起每个银行网点最多只能销售三家保险公司的产品，并从现在起叫停银保驻点销售。本报记者近日走访佛山各大银行发现，多数银行现依然有保险代理驻点(详见11版)。除此外，银保产品的投资价值及投资方法等一系列问题备受关注。有专家认为，与银行理财产品、基金相比，银保产品流动性差，不容易变现，对资金流动性要求较高的人，就不适合买银保产品。

最近，记者从315消费电子投诉网获悉，客户对银行保险产品的厌恶基本上集中在其销售方法上。例如，来自云浮的刘先生在315个“消费电子投诉在线”上抱怨说，他62岁的母亲去年8月份去当地银行存钱，当时一名工作人员出售了她的保险产品。而老人家误认为签的是银行定期的合同，就交了5000元，两个月后柳先生才发现母亲签的是一份分红险合同，每年交5000元，需连续缴纳三年，之后再过三年才能拿回交纳的一万五千元。柳先生称，他曾与保险公司的人协商，希望能退保，但保险公司称要扣19%的手续费(900多元)，而且不继续每年交5000元，还要交利息。来自惠州的卢先生也有类似遭遇，卢先生称，他对保险并不反感，只是这种营销方式让他难以接受。

对此，315消费者电子投诉网的杨燕鹏建议，存款人应该注意以下几点：当去银行办理业务时，他们应该注意区别，尤其是当银行职员或看起来是银行的人时促进新业务；不要只听其一面之词而头脑发热，可多方调查后再决定是否办理；在保险生效的犹豫期内如发现问题应立即提出。

银保产品投资价值怎样，应该怎样投资？相关负责人表示，银保产品与普通代理人销售的产品设计思路与原理上差别不大，但设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务；受银行销售限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。目前在银保渠道销售的保险产品主要是分红险。

而某股份制银行佛山分行的理财师表示，分红险的回报率会随着市场预期年化利率的提高而提高，在加息背景下，分红险是一个被认同的投资品种，从分红险的年度预期年化收益看，当前保险业整体的分红预期年化收益水平基本保持在3.5%至5%。

然而，尽管目前分红保险的市场前景看好，但相关负责人认为，在进行选择之前，应考虑个人生命周期、财务目标、风险偏好等因素的影响，银行保险产品的购买应合理。与银行金融产品和资金相比，银行保险产品不易实现。因此，如果人们对资金流动性要求较高，就不适合购买银行保险产品。