收入不多？大学毕业生投保有诀窍

大学刚毕业，刚踏入社会，可支配收入非常有限。然而，这并不意味着大学毕业生不需要保险。相反，大学毕业生在就业和生活中比中年人有更多的不稳定因素，所以他们需要能够应对意外情况的保险产品。但是，如果收入不多的大学毕业生能够购买适当的保险呢?

许多人选择减少保险范围或减少保险金额，这实际上是一种非常不可取的方式。如果大学毕业生手头拮据，有最好的保险，这一切都很好。但事实上，很多大学毕业生往往会因为保险理念不正确或代理人误导而购买不适合自己的保险，导致保费支出过高——对于这种情况，关键是改变保险产品的最优结构。

对于大学毕业生来说，掌握好以下四个保险购买诀窍，就能轻松运用手上为数不多的收入购买到最适合自己的保险了。

秘诀一：以重大风险防御为主

如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了未来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范、优先考虑。

秘诀二：不考虑返还已支付保费类保险

返还已支付保费是有代价的，那就是保费的大幅增加。返还已支付保费型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会向你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于大学毕业生而言，购买返还已支付保费型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

秘诀三：缩短保障期限

由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

秘诀四：选择自然保险费。尽管五年计划的初始保费明显低于10年或20年计划，但存在提前支付的因素。所以一个更激进的策略是选择自然保费，也就是当年的实际保费，以将保费保持在最低水平。