保险的起源与发展介绍

人类社会的发展伴随着危险，客观地说，危险的发生不会随着科学技术的进步而完全消除。自然风险，如地震、海啸、飓风等，在大多数情况下不会通过人的意志转移。

保险的本质特征是分散危险，消化损失。“蚂蚁成群过河”的故事说明，在处理危险时，群体的力量比个人的力量强。保险就是这样一种工具，在预防或降低风险领域，实现社会成员群体之间的经济互助。

在自己发生危险时，得到他人的救助而具有“人人为我”的意义。在他人发生危险而自己平安无事时，可济助他人而具有“我为人人”的美德。 2018年支付宝APP上线的“相互宝”，就是典型的“人人为我，我为人人”的互助体现。

保险的理念在于经济上的互助，保险业是为实现保险理念而开展的营业活动。保险业作为一种行业，比保险的历史短得多。儒家《礼运大同篇》中这样描述：“大道之行也，天下为公。选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其子。使老有所终，壮有所用，幼有所长。鳏寡孤独废疾者，皆有所养。男有分，女有归。货恶其弃于地也，不必藏于己。力恶其不出于身也，不必为己。是故谋闭而不兴，盗窃乱贼而不作。故外户而不闭。是谓大同”。

如果上面这段话用现代的“保险的意义和功用”来理解，就是：“老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依”。也可以说是不同生命周期、不同家庭模型下的财务策划。

人类社会这些早期的经济互助观和实践活动，多以道义或宗教的观念作为基础，目的在于谋求生活的安定，属于类似于现代保险的措施。

近代保险起源于欧洲中世纪末期的海上保险，船主在开航前，从资本方融通资金，以船或船上货物的风险作为融资条件。如果船或货物在航行期间遭遇海难，则依照损害程度免除船主或货主之全部或部分债务。如果安全到达目的地，则应向资本方偿还已支付保费和利息。

随着海上贸易的发展和变化，保险的概念开始渗透到海上保险以外的领域。14世纪，以人的死亡、疾病、抚恤等为目的的人寿保险的雏形开始出现。15世纪末，出现了专门从事保险业务的商人，如专门从事船舶保险的互助保险组织。17世纪至19世纪，欧洲国家出现了一大批保险公司。由于保险公司数量过多、竞争激烈，许多国家开始直接或间接地管理保险业。