降息后买保险有讲究 降息环境下不能降保障

不到一个月的时间，央行两次降息。一年期定期存款基准利率降为3%，五年期定期存款利率降为4.5%。同时，CPI指数持续下滑，宏观经济进入较为强烈的 通缩 预期。在此背景下，不少人开始琢磨，利率降低对是好是坏此时应该选择哪些更 合时宜

降息环境下不能降保障

首先，降息不能降保障。不应该把投保看做是一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。

经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑及带投资理财功能的保险。

建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看本身内含的预定收益率，要判断保险产品未来可能的收益水平，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。如果能接受 不能返钱 的消费型产品，最好先购买保障类产品；如不能接受 不能返钱 的消费型保险，则可购买传统，在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力，再选择万能和投连产品不迟。

投连险：

账户类型不同影响不同

很多时候，大家对于投连险的认识总是与股市联系在一起。其实，每个公司的投连险产品一般都会设置几个风格迥异的账户，供不同风险偏好的客户选择。而这些账户主要是根据其投资方向不同来区分的。

货币型、偏债型的账户受货币和债券市场利率的影响较大，降息后此类账户收益会降低。而直接投资于股票市场、偏股型基金的账户单位价格波动主要受股票市场影响，由于投连险 上不封顶下不保底 ，完全取决于投资收益情况，而且盈亏完全由客户自担，保户承担的风险较高。可能享有较高的回报，也可能承担较大风险，可以说 玩的就是心跳 ，保户的心情都得随着账户价格 蹦极跳 。

因此，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整。

万能险：

降息通道下收益有限

2012年上半年以来，各家的普遍保持 低位运行 状态，主要寿险公司万能险结算利率近一年内基本保持在4%左右的水平，且几乎每月都呈现