网络保险的发展前景和发展难题

随着网络社会的高速发展，网络保险应运而生，它也成为一些企业应对难以控制的风险的选择。网络保险业发展迅速，仅用5年时间就使行业规模突破170亿美元。但总体来看，网络保险的覆盖率并不高，特别是在中小企业，仍有较大的市场空间，前景良好。

随着网络风险的日益复杂，对于网络保险行业也提出了一些新的挑战和要求，保险公司需要及时、准确地了解潜在客户的网络安全现状，并对其网络保险成本做出可靠的估计。不幸的是，不断变化的威胁和不断增加的网络攻击使估计保费更加困难。

当前，保险公司对投保企业所面临风险的掌握主要依靠调研问卷及第三方外部评级。众所周知，由保单申请企业填写的问卷通常很主观并可能有倾向性，而第三方外部的评级方法单一，测评结果也并不一定准确。这给保险公司的风险评估带来了极大的困难。

另一方面，“聪明”的企业及他们的安全服务商可通过人为的干预影响第三方外部评级机构，获取高于实际的评级：通过修改防火墙的规则，将所有的出站流量引致第三方蜜罐，并过滤来自这些第三方评级公司的入站扫描。这就导致了在承保过程中，保险公司无法了解保单申请企业的真实状况。并且所获取的评估结果也仅是在某一个时间段内的状况反馈。在网络威胁不断变化的今天，如果保险公司的评估过程仍然采用这样过时的方法，那么因承保政策所带来的隐患，可能会带来无法估量的损失。

由于风险是不断变化的，我们对于风险并没有很好的预测性，考虑到人为因素，保险公司应将局限于一定时间段的评估转向对潜在投保人的持续评估。此外，为了平衡保费和风险，考虑到保险的及时性和人力投入，保险公司需要在承保过程中引入更多的自动化。