为孩子购买保险需牢记七大投保原则

每到六一，各色各样的礼物装点了孩子们色彩斑斓的童年。其实，买份少儿险送给孩子也不失为一份好的礼物。儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险4类，且听专家一一道来。

儿童意外伤害险主要保障孩子因意外发生造成的较高医疗费用，或是发生意外导致残疾甚至死亡等情况，保费较低，保障相对较高，适合作为基础险种购买。儿童健康医疗险则有儿童重大疾病险和儿童住院医疗险两种。前者主要针对严重心肌炎、白血病等婴幼儿比较容易患的重大疾病进行医疗保障，后者则保障较常见的呼吸道和消化道等一般疾病。如果在购买住院医疗险的基础上附加住院津贴险，孩子一旦因病住院，不仅可以报销孩子的大部分医疗费，同时还能每天获得一定的住院补贴。儿童教育储蓄险主要解决孩子的学费问题，属于储蓄型儿童险。值得一提的是，如果含有保费豁免条款，一旦父母发生意外，就不需要再缴纳保费。儿童投资理财保险则融合储蓄、保障及投资于一身。以万能险为例，可以同时解决孩子的高等教育学费、自己创业、未来养老等大宗的花费问题，保费缴纳相对自由，保额也可自主选择，并可随时支取。

在具体选择为孩子购买哪些保险的时候，专家建议您牢记“七大投保原则”—

先保大人。父母是孩子最大的保险。在为孩子购买保险之前，父母一定要先给自己建立完善的保障，因为承担家庭责任及缴费义务的是大人。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外、医疗、重大疾病等保障一定要充分。

了解现有学生保险。在考虑给孩子买保险之前，需要先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，看孩子缺少什么保障，再购买相应的保险作补充。

分年龄段投保。一般来说保险越早买保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得保障。但对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也应有所不同。幼儿时期抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，建议多买住院医疗补偿型的险种，有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

做好投保预算。一般而言，全家每年的保费支出应占总收入的10%－20%，子女的保费支出占总收入的5%－10%即可。这样既能规划孩子未来的生活，又能保持现有的生活品质不下降。

多买无益。根据监管规定，未成年人投保死亡为给付条件的保险，各保险公司实际赔付金额不能超过10万元。另外，医疗报销型的保险不能重复，各保险公司最多理赔为实际花费，不能重复报销，重复购买只能是白白浪费咱的血汗钱。

牢记先保障后收益。选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。建议最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较弱，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。

豁免条款不能少。少儿险产品多数附加有保费豁免条款供选择，需每年在基础保费上多缴纳数十元不等。选择该附加条款后，当家长因特定原因丧失保费续缴能力时，可不再缴纳后续保费，合同继续有效。

专家也指出：在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。