买儿童保险的三大纪律

作为独生子女政策的受益者，儿童保险如今备受推崇，是销售额增长幅度最大的一个保险产品，甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。

三大纪律必须遵守

纪律1：要先定保额再选保费

很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不能拿保单现金价值超过已支付保费金、能不能保值增值等，其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力；保费支出太多，则会影响家庭财务结构。一般来说，保费应为家庭总收入的10%~20%，保额应为年收入的5～10倍为宜。在承受范围内，保额越高越好。

纪律2：按顺序购买

根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：学平险(在校生由学校统一购买)；意外伤害险；医疗险；重大疾病险；教育金给付险种。

儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭，应首选儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。

经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，强制储蓄，解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的预期年化收益比定期存款稍高，还不用交利息税。

纪律3：教育金的保费豁免条款要重视

少儿教育金保险多是分红型，预期年化收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注预期年化收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。