先心病患儿如何购买保险

我国每年先天性心脏病（以下简称“先心病”）患儿约有20万人，约占新生婴儿的8‰—12‰，先心病是婴幼儿死亡和残疾的重要原因。先心病的患儿中，约30%为复杂先天性心脏病，手术难度大，医药费用花费高；即使手术矫正后，患儿一般也只能是改善心脏功能，很难恢复到正常状况。这样的患儿原则上讲，是保险公司拒保的客户。包括法乐氏四联症、大动脉转位等。从优生优育的角度来讲，一般是在怀孕到20周后，在进行胎儿心脏彩超检查时，如果发现复杂畸形的先心病，原则上是建议终止妊娠的。

我国目前能够治疗复杂小婴儿先心病的医院比较少，而且主要集中在一些大城市，比如：北京、上海、广州等，北京有儿童医院、阜外医院及安贞医院等；上海有儿童医疗中心及儿科医院等；广州有心血管疾病研究等。另外70%的患儿是简单的先天性心脏病，手术相对简单，花费不多，术后效果好，一般术后心脏功能可以恢复正常。一般手术后1年-2年时间，如果复查心脏彩超时，畸形矫正正常，可以同正常儿童一样对待。保险公司可以按照标准体承保任意一款人寿保险、重疾险与医疗险等。这一类的先心病包括房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭等。随着科技的发展，这类疾病甚至可以不用开胸手术，用导管通过介入进行无创手术就能治愈。

在日常的保险公司的实际操作中，一些患儿当时并没有被发现有先心病，如果是承保后两年内发现，保险公司有权利终止这份保险合同，并返还客户保费。如果客户故意隐瞒病情，保险公司将不返还保费。如果是两年后才被保险公司发现，按照相关规定，原则上保险公司不能再终止合同，但是可以对于客户因为心脏方面的疾病导致的诸如身故以及相关医疗风险进行免责，其他风险照常承保。