少儿险如何购买;家庭要理性选择

一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划，例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜，保障功能强，应该优先考虑为孩子规划投保。

尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但从技术和经济角度上讲，他们是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说，你大概不会指望靠你孩子的收入来保证家中的一日三餐，除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。

一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划，例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜，保障功能强，应该优先考虑为孩子规划投保。

年龄误报不用慌

1994年，肖某在业务员的说服下为自己的儿子投保了一份重大疾病保险。保险责任规定：凡年满16至65周岁的，身体健康的人，均可作为本合同的被保险人。保险期限15年，年缴保费1240元，保额为50000元，起保日期为1994年4月14日。此后，肖某一直按时交纳保险费。

2000年，保险公司在一次客户联谊活动中，无意间发现了肖某之子的实际年龄与保单上的年龄相差一岁，也就是说被保险人在投保时的年龄未满16岁。同时，肖某了解到如果投保人在投保时没有如实告知的话，保险公司可能不承担保险责任，甚至不退还保费。

因此，肖某忧心忡忡的来到保险公司，希望能将儿子的保险继续下去。保险公司初步调查了解到，原来肖某家住农村，当地人习惯使用虚岁，而虚岁比周岁大一岁，直到投保时肖某的儿子实际年龄为15周岁，但投保单上还是写的16岁。1998年，肖某的儿子更换身份证时，才将年龄恢复回来，但是却没有告知保险公司。肖某很担心保险公司会解除合同，因此来向保险公司寻求解决的办法。

保险公司工作人员首先向肖某强调了年龄真实性对保单的重要，不仅涉及保费的缴纳标准，还涉及到承保及履约。因此，购买保险时一定要如实申报年龄。对于肖某的这种情况，根据保险条款中对于年龄误报的规定，保险公司不再解除合同，但是要对保单进行变更，同时重新核定保费。肖某欣然接受。　　

专家点评：

我国保险法对年龄的误报是有明确规定的。《保险法》规定：“投保人申报的被保险入年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年龄误报超过了二年，保险人不能行使合同解除权

尽管如此，在投保时也应如实申报年龄，因为年龄误报在两年之内被发现，保险公司有权解除合同，并向投保人退还保单现金价值，而一般保单在两年内的现金价值非常少，投保人将受到很大损失。

即使超过两年，由于被保险人申报年龄不真实，致使投保人的实缴保费少于应缴保费的，根据合同条款，保险公司有权更正，并要求投保人补缴保险费及利息，或在给付保险金时按实缴保费与应缴保费的比例给付。

当然如果投保人的实缴保费多于应缴保费的，根据合同条款，保险公司也应将多收的保险费无息退还给投保人。

所以只有如实、准备的填写投保年龄，才能对自身权益进行充分的保障?

随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧！