少儿如何投保养老险，可考虑购买投连保险

保险是越早买越便宜，出于这种考虑，很多家长倾向于勒紧了裤带尽量给孩子多买保险。不过，这些家长只看到了年龄小时买保险便宜，却忽略了保费的时间成本，如意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险等现买可能就能现用到的险种，家长是应该考虑尽早为孩子投保。

但是，如一些包含养老责任的两全保险、养老保险等包办养老的险种，在目前进入加息周期的大背景下，早投保保费虽便宜，却不一定划算。而家长如果一定想要在少儿期就为孩子包办养老，不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。

出于早投保保费便宜的考虑，不少家长都会倾向于为孩子早投保，而且，相当一部分家长，在为子女投保一些支付教育费用的、支付医疗费用的保险之外，还会倾向于为孩子投保一些可以包办养老的险种。在目前进入加息周期的大背景下，这种面面俱到的投保方式其实并不是很明智。

传统少儿险养老意义不大

首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16％的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。

其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。

购保险必须考虑通胀

据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。

此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。如表，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。

那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办？不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。