80后小夫妻，如何理财买教育金

80岁后，这对年轻夫妇觉得自己没有抵御风险的能力。李先生：月收入是税前5000元，补贴1000元。有五个风险，没有公积金。妻子的收入是社会保障制度中最低级的，因为缴款制度不稳定，没有公积金。目前，月平均收入为5000元。两个人基本上没有奖金。目前，家庭存款3万元，保存1年。平均每人每月花5000元。目前二人未上任何商业保险，有住房一套(无贷款)。男方名下有一辆2009年的思域轿车(无贷款)，女方名下也有一辆大概7年的小轿车(现在值3万元)给父母开，股市中有10000元，目前结婚2年，计划要孩子，置换汽车，并为老人准备养老金。

李先生和他的妻子正处于事业的起步阶段，逐渐成熟。他们两人目前的税前收入为5000元。如果目前的工资和薪金税率和五的保险金额约占工资的10%，那么税后的月收入约为3830元。如果两个保险公司缴纳五的保险费，每月净收入为7660元。支出方面每月为5000元，这个家庭每月能攒下约2660元，年积累约为31920元。李先生夫妻支出占收入比重过重，远远超过了50%以上，是不太合理的。

根据目前每年大约31920元的余额，如果想马上有孩子，下一个财务目标就无法实现，而宝宝的出生成本难以节省。建议：1。减少每月支出，因为两个收入不高，与整个社会收入相比，没有年终奖金，支出比例将导致财政目标的实施将是困难的，建议每月二位逐渐减少支出2500元，这样每年能多存下30000元，一共可达到61920元。同时建议1-2年后再要孩子，这两年先积累些资金，这样当宝宝出生，生育经费绰绰有余，等孩子1岁以后，二位可以给孩子选择一个教育金的保险，如某银行有教育金保险同时附加重疾住院的，大概每年给孩子存2万元存5年。

推迟置换汽车换取更大选择余地

如果按照上述积累资金的方式，加上一年定期3万和1万股票，存款可积累到16.384万元。二人计划两年内置换一辆JEEP或SUV，李先生2009年的思域轿车按目前二手车交易市场报价预估在10万元左右。JEEP目前市场的售价低端车在20万-30万元之间，高端车在60万-80万元之间。性价比相对较低的SUV市场最低售价在10万元左右，相对好些的车都在30万元以上，根据二位资金积累的情况，如果存款里再减去每年婴儿的费用及教育金保险的支出，估计两年内置换一辆售价低的JEEP或SUV的汽车是有可能的。如果选择20万元以上的汽车，家庭存款会大大减少，影响生活品质，建议小孩出生后的一到两年再置换汽车，这样手头宽裕，选择的余地更大。

规划存量资金实现收益最大化

考虑到以上两个或两个以上的财务目标是按照上述计划逐个实现的，那么两个一次性资金每年大约是200万到3万元，再加上每年30000元和10000股，建议撤回定期存款、出售股份、把资金积累起来，做成一种金融产品，比如银行。银行融资180天- 360天，年收益率5%—6%。合理规划这部分资金实现收益最大化，这样每年积累资金当父母有需要时，可以随时提供，拿出其中一半当做养老金是没有问题的。