孩子有了医保足够吗？还需要购买商业保险吗

问：我儿子三岁了。他已经为孩子买了医疗保险。我需要购买商业保险吗？如何合理？答：虽然儿童医疗保险可以报销一定的门诊医疗费用，但报销金额较低，不能满足被保险人较高的要求，因此有必要为儿童购买商业保险。

儿童是祖国的花朵，是全家人的希望。为了保证孩子健康快乐的成长，父母应该为孩子们制定一个全面的保险计划。在选择儿童商业保险时，应首先购买事故保险作为基本保障，其次购买健康保险，然后购买教育保险，最后购买重病保险。

事故是儿童成长过程中的一个主要危险因素。据了解，意外伤害死亡是0～14岁儿童死亡的首要原因。因此，家长在儿童意外伤害保险中，投保金额建议不少于5万元。另外，活泼好动是儿童的天性，贪玩的过程中一些意外磕磕绊绊发生的概率比较大且大多数为小伤，由此而产生的医疗费用也不低，因此，家长在为儿童选购意外险时，应优先选择带有意外门诊保障的产品投保，以减轻医疗费用带来的压力。投保时应以低免赔额、高赔付率的产品为佳，因为低于免赔额部分保险公司不予赔付。

儿童正处于生长发育阶段，体格发育尚未健全，抵抗能力较差，罹患疾病风险比较大。为了给儿童提供全面的保障，建议家长在意外保障做足以后再为儿童投保一份合适的健康险，因为重疾对于家庭重创较大，因此购买健康险时要关注重疾保障。如果希望儿童在获得重疾保障的同时享有意外呵护，建议选择以重疾保障为主的卡单式消费型健康险，因此此类产品投保可以以低廉的价格获得儿童多重保障。如果希望儿童享受针对性强的重疾保障，建议家长在经济条件许可的情况下为儿童投保一份长期重疾险，以便于让儿童获得持续性的保障。

为了给儿童将来接受良好的教育创造必备的经济条件，建议家长在儿童年幼之时为其投保一份合适的教育金保险，因为教育金保险在儿童年幼之时投保保费会比较低，投保是非常划算的。家长在为儿童投保时，建议结合自己的家庭经济收入状况来合理选择，保额在10万至30万之间都比较合适。因为如果保额过少的话，无法提供孩子足够的教育经费，而保额过高的话，会影响整个家庭的生活质量。在缴费年限以及教育金领取时间方面，建议家长在投保前进行全面综合规划，以保证儿童将来在初中、高中和大学阶段都能够领取到足够的教育金。

重疾是儿童成长过程中的一大无形杀手，白血病、手足口病等都是儿童成长过程中的高发特殊重疾，家长在为儿童投保时，应优先关注带有这些高发重疾保障的产品。在一些儿童重疾高发的地区，家长在投保时还应该适当提高重疾保障额度，建议不低于5万元。在经济条件许可的情况下，建议家长为儿童投保返还型的重疾险，一方面可以为儿童提供持续性的重疾保障，另外一方面可以当作强制储蓄，满期返还可作为他用，因为大部分长期性重疾险都带有保费返还功能。投保时，应结合家庭经济收入情况选择月交、季交、半年交或年交。

在选择儿童商业保险时，意外伤害保险是最基本的保障，家长可根据实际情况选择纯意外险产品或重病保险综合意外险。疾病是儿童成长过程中的另一个主要风险。以健康保障为主的消费型卡单式健康险是不错的选择，条件许可的家长可以投保长期保障的重疾险以提供给儿童针对性强的保障。考虑到儿童将来的教育经费问题，建议家长在儿童年幼之时就为其投保一份合适的教育金保险。针对儿童成长过程中的高发重疾，建议家长优先关注带有高发重疾保障的产品投保。经济许可的家长可为儿童投保长期性的重疾险以提供儿童持续性的重疾保障。