工作性质变化要及时变更保单

案例：阿忠原来在一家IT公司的研发部门工作，不久前跳槽到另一家公司做销售代表。他于2004年起在一家保险公司投保了终身寿险附加综合意外伤害保险。朋友提醒他，跳槽后他的身份从原来的“内勤”变成了“外勤”，应当去保险公司办理保单变更手续。

为什么阿忠需要办理变更手续，该如何办理呢？如果不及时办理变更，又会导致什么后果呢？

分析：意外险投保中，职业风险系数是决定费聦嵞重要因素，而职业风险系数的高低，与被保险人从事职业的危险程度休戚相关。

如本例中的阿忠，他跳槽后从原来的“内勤”变成了“外勤”，对保险公司而言，职业分类从原来的一类上升到了二类，承保的风险也就变大了。阿忠如果要维持原来意外险的保障水平不变，就必须把差额部分的保费补缴給保险公司。他可带上自己的保险单、身份证、工作证明和变更申请书，到保险公司办理职业变更手续，补缴保费。假设阿忠的意外险保额为20万元，原来每万元保额的保费为20元，现在则需要每万元25元，在保单还有半年到期的情况下，阿忠需要补缴的保费大致为(25-20)×20/2=50元。

如果沒有及时办理变更，一旦意外事故发生，保险公司就会采用“比例給付”的做法。仍以阿忠为例，如果按照“比例給付”，那么发生意外事故后，實紝嵞理赔金额，就必须按照原来的80%来计算(20元/25元=80%)。相应地，如果跳槽以后，从危险系数高的职业换成了危险系数低的，也应当办理保单变更，保险公司会将多出来的保费退还給保险消费者。

因此作为被保险人，当职业发生变化后，应当主动向保险公司客服部或代理人咨询，是否需要变更保单。若工作变动并沒有影响到职业风险等级，则可安心地继续维持原有的保单；倘若得知职业变更将影响保单对应的职业风险等级，则应立即向保险公司申请保单变更，补缴不足或者领回富余的保费。