买保险要保障先行然后选投资

近日，有网友在某保险网站论坛上诉苦，称其N年前经保险代理人推荐，购买一款分红险。由于两人乃昔日同窗，出于信任，网友掏钱时未对保单多做了解，只记住对方承诺：年缴保费3000多元，除了分红，每五年能一次性返还已缴总额约5%的生存金。缴费到期，这些钱能一次性给付被保险人。

但投保后，网友年年缴费，却从不见分红。今年他终于按捺不住去问代理人，被告知原来收益要满五年才能支取，共计300多元，网友始觉这份保险并没多少“花头”，因为既然这些年一直按期缴费，表明该产品至今没给自己带来任何分红。而且，保险条款并未保证每年必有分红，只说投保人能分享保险公司盈利。鉴于公司每年分红要根据实际经营确定，分红多少还要受实际支出、死亡实际发生等因素影响，因此代理人当初承诺的红利仅是假设，并不代表实际。由此，网友忿忿不平，认为保险不可信。

基于网友的经历，虽然不排除个别保险代理人急功近利，利用友情亲情误导消费者，但一些投保人不懂按需出手，也得为投保失误承担一定的责任。必须指出的是，近年来保险公司针对各种理财险种的宣传声势浩大，加上一些代理人过分强调产品收益及分红，甚至可能有意无意将保险与储蓄、投资等同，使不少消费者更关注保险能带来多少收益，而忽视以下两点：

保障先于投资。保险的主要功能是保障，投资类险种的分红收益乃属附带功能。况且，收益与风险共存，期望靠买保险赚钱并不现实。专家早就告诫，投资型险种更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者，一般人还宜选择纯保障型产品。退一步说，投资者在银行也能买到不错的理财产品，不需一根筋地非要到保险公司买理财产品。

“诊断”先于投保。投保不应仅听代理人讲解，而要仔细阅读合同条款，重点关注“保险责任”和“除外责任”。前者规定何种情况下，保险公司为投保人提供哪些保障;后者则列举在何种情况下，保险公司不承担责任。弄清这两项，就能基本明确花钱能买到什么保障。倘若代理人的说法与条款的表述不一致，应要求其明确解释，并应以条款为准。否则，吃亏是迟早的事。