三口之家的保障计划

三口之家，男主人30，女主人28，宝宝男，2岁，均有社保，均无商业保险。房贷20万，每月2000房贷，社保1万每年，必要的生活开支3000每月。

男主人，30岁，年收入10万，IT工程师，部门主管，未来收入有很大上升空间，爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。

女主人，28岁，年收入6万，服装设计师，收入稳定，注重家人生活品质，希望一家人永远幸福的生活在一起，并且可以给孩子一个优质的成长空间，自己和爱人一个安定富足的养老生活。

风险评估：男主人倾向于投资自己，通过提高工作能力来获得更高收入，不愿意承担高风险，希望通过保险，解决医疗、养老和收入中断问题。

女主人收入稳定，对投资有兴趣，正在努力学习证券等各方面金融知识，具备一定的风险承受能力，希望通过保险，为孩子提供一个好的教育环境。

需求分析：家庭必要的保障额度

客户家庭收入16万，开支3.6万生活费+1万社保+2.4万房贷家庭净收入9万。未来十年，男主人至少为家庭贡献100万的现金；女主人至少为家庭贡献60万的现金；长期负债：20万。由此确定该家庭必要的保障额度为180万，男主人建议保障额度为110万，女主人建议保障额度为70万。

180万的家庭保障额度，可以由意外、重疾、养老和定期寿险等组成，下面我们具体分析：

建议男主人考虑30万的终身重疾，带分红，有病看病，无病养老。剩余80万风险缺口，在考虑养老后(养老主打)，全部由定期寿险实现。

建议女主人考虑15万的终身重疾，可以考虑消费型或者返还型产品。(节省的保费可以交由女主人打理，锻炼投资能力)剩余55万风险缺口，在考虑养老后(可作为养老补充)，全部由定期寿险实现。

建议宝宝考虑10万终身重疾，建议消费型或者返还型产品。再根据对宝宝未来的大学教育投资规模，确定教育险的年交费额度。