保险中介组织的定位与发展

我国保险中介组织定位模糊、社会公众的认知度低、保险公司“大一统”定位、保险中介专业性不强等因素限制了保险中介组织的发展。我国保险中介应加强规范化、专业化、职业化、集团化、国际化建设，充分发挥其服务、沟通、咨询、公正和监督功能，成为保险市场交易活动的积极参与者。

保险中介业处在初级阶段

经济学家道格拉斯诺斯把生产的总成本划分为转型成本和交易成本两个部分。目前，我国经济中物质变换的成本很低，但交易成本却很高，致使其产品总成本往往居高不下，与国外企业相比缺乏足够的竞争力，这种现象在保险行业尤为突出。保险交易成本高的原因是多方面的，制度不健全、规则不透明、诚信状况不好都会增大交易成本。不能否认的是，我国中介组织发展不足，不能为交易双方提供高素质的中介服务是重要原因之一。

在保险市场的发展初期，只有投保人和承保人，交易双方通过直销和代理渠道购买和推销保险产品，因而不需要专业化的保险经纪公司和保险代理公司，各保险公司设有自己的理赔部门，配备专门的理赔人员，出险后也不需要保险公估公司介入理赔服务。而在发达的保险市场上，如果交易双方在分散的市场上讨价还价、随意配对，投保人势必借机压低支付意愿，承保人试图虚抬经济成本，这不仅增加了双方的交易成本，同时，交易条件的不确定性和风险的增加引起的利益冲突足以使交易破裂。保险中介组织的存在和发展，能够有效地节约交易成本。保险中介普遍存在于发达的保险市场，有利于双方福利的提高。因为保险中介组织是协助保险人与投保人签订、履行保险合同，解决保险合同争议，以及参与理赔、进行损失和价值鉴定的中介组织，其提供的中介服务可以诱导双方表露信息，对形成价格、传递信息、维持交易发挥着至关重要的市场功能，保险中介的搜寻行为减少了分散于保险市场的投保人和承保人面对的不确定性。因此，经由保险中介组织的交易比直接交易具有比较优势

我国保险中介业发展潜力巨大是不争的事实，但当前的发展状况并不理想。在成熟的市场经济国家，保险中介组织是与保险市场同时产生、共同发展起来的。