月入1万如何解决出国深造费和养老费

家庭情况

孔女士，现年31岁，高校教师，月收入3700元，有五险一金；丈夫，事业单位员工，月收入7000元，有五险一金；家庭暂时无小孩。家庭月支出为3000元。

目前家庭总资产为80万元，其中现金及活期存款3万元，定期存款2万元，房产55万元，汽车及家电20万元，目前无任何负债。

理财目标：

1、中短期目标：夫妻二人分别出国深造

2、中期目标：准备全家出国旅游的费用

3、长期目标：准备充足的养老金，使晚年生活有较高的品质

汉和理财规划中心理财师团队答复如下：

一、财务分析

孔女士家庭处在家庭的形成期，从目前家庭收入和资产状况看，两人收入稳定，也没有负债，收入来源几乎全部来自于工资薪金所得，而支出方面大多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有9万元的结余，收支比例尚在合理范围之内。生息资产全部为银行存款，虽然安全性高，但是在当前CPI居高不下的情况下，所能获得的实际收益率很可能为负。家庭没有通过负债的财务杠杆功能扩大资产规模，从而提高资产的收益，不利于各项理财目标的实现。

二、理财规划方案

1、现金规划

家庭储备金是为了应对家庭日常生活及紧急事件的支出，通常以家庭月支出的3-6倍为限。由于家庭收入稳定，建议准备1万元，以现金及活期存款的形式存在。另外夫妻均可办理信用卡，建议办理可全额取现的信用卡，在现金紧缺时进行必要的融通，但日常消费中不建议取现。

2、保障规划

高校教师福利待遇齐全且有保障，因些只需要对家庭保障不充分部分予以适当的补充，建议考虑定期寿险和意外保险。

3、出国深造计划

出国留学的目的是提高人力资本的价值，当然是越早越好，应尽量争取学校的带薪深造，根据当前高校老师出国深造的一般情况，留学所带来的人力资本的升值远大于机会成本。因此建议即使在资金不够充分的时候通过贷款首先满足深造的财务需求，建议通过房屋子抵押贷款的方式，将压力分摊。在深造的先后顺序上，由于先生的收入较高，建议孔小姐率先深造，对家庭财务的影响较小。

4、养老规划

养老金应早做准备，时间越长，复利效应越惊人。假设夫妻均60岁退休，投资的期限较长，可采取比较激进的投资策略。从现在开始建议每月按3:5:2的比例投入2000元于成长型基金、指数型基金、债券型基金，预期收益率可达8%，29年后，可获得养老金273万元。退休后采取稳健保守的投资策略，建议多投资于债券型基金、货币型基金及银行理财产品。把通货膨胀率的因素考虑在内，养老基金加上退休金完全可以使夫妻的维持较高的生活品质。

5、旅游规划

以当前家庭的财务状况，10年内的主要目标应该是提高家庭赚取收入的能力，旅游方面建议以国内旅游为主，待家庭和事业成熟后每年可以出国旅游。出国旅游费用按每间年25000元，3%的增长率计算，10年后每年需要33600元，随着收入的增加，旅游费用可以从每年结余中提取。