消费者需注意保险公司的“未如实告知”

2003年6月，张先生以自己为投保人和被保险人，父亲为受益人，向保险公司投保了一份重大疾病保险，保障期限终身，含有重大疾病及身故保障5万元，年缴保费为2100元，缴费期20年。

缴纳两次保险费后，张先生因突发脑溢血不幸于2004年9月15日死亡。悲痛之余，张父要求保险公司理赔保险金5万元。

保险公司在理赔前，到有关医院调阅病史资料，发现张先生在买保险前，曾经因受伤做过一项外科手术，并住院治疗。而在张先生投保时，须填写的健康告知书上没有明示。于是，以未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率为由，拒绝赔偿。

张父无奈之下，只得诉诸法律。对此案，一审法院认为：订立保险合同，投保人应当就保险标的或被保险人的有关情况，对保险人如实告知……由于张某在投保前，确实未履行如实告知义务，因此，认为保险公司的拒赔是有依据的。

一审判决后，张父不服，提起上诉，称原审法院判决没有事实依据，对保险法的理解明显不当，请求依法改判保险公司支付保险金5万元。二审法院经过调查取证，最终判令保险公司负责赔偿保险金。张父经过几番波折，终于拿到了应得的死亡保险金。

二审法院认为，张先生投保前虽有部分事实，没有告知保险公司，但他的死因是脑溢血，与曾经因刀伤住院并没有医学上的直接联系。因此，不能确认张先生有违背诚心、追求不当利益的恶意，这一未告知事实与理赔事由没有法律意义上的因果关系。因此，保险公司不得以未如实告知为由拒赔，必须全额支付赔款。

业内人士提醒广大保险消费者：现实理赔中，保险公司因未如实告知为由，拒赔的案例时有发生。消费者应当掌握合理的依据，维护自己的合法权益。