高收入家庭的理财养老计划

今年39岁的刘女士在上市公司担任市场总监，先生41岁，是大型国企的行政总监，儿子刚入学，现与其公婆一起生活。夫妇二人月收入4.3万元，家中现金以及活期存款有5万，定期存款15万。公婆所住的房子市值600万，自己家的学区房市值近300万，去年买的联排别墅市值260万，家用轿车市值10万。目前还有150万房贷尚未还清。家庭月开支为：日常开销10500，保姆工资2500，公婆医药费3000，儿子兴趣班1500，养车费2000，房贷13000。

如今刘女士准备请一个保姆来照顾孩子，购置一辆新车，希望打拼几年还清房贷，然后给儿子储存一笔上学费用，“我想50岁前退休，能实现吗？”

理财方案

（一）保险规划

刘女士夫妇应加强保险保障。保额控制为税后年收入的10倍，保费支出占年家庭税后收入的1／10。

（二）房屋规划

在学区附近租一套5口之家住的房子。将现有小户型出售，将卖房款归还房贷，剩余用于理财。

（三）购车规划、子女教育

购车计划等待房贷还清，顺利规划好小孩近期教育后再考虑，用短期负债的方式购买。孩子教育费用的储备可采用一笔投资结合定额定投的方式。

（四）投资规划

1、应急资金的管理留存1-2万元现金，剩余的款项存银行和购买银行“T＋0”类活期理财产品。2。强制储蓄，摆脱“月光”每月把工资的1／4纳入储蓄计划，最好办理零存整取；也可以使用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出5000元至10000元存入3个月定期。从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的；现阶段基金走势被普遍看好，建议将每月20％的资金购买定期定额基金。

（五）养老规划

养老规划是一个长期规划，适合养老理财的常用工具有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等。