工薪阶层家庭如何理财

案例：张先生30岁，本科学历，某企业项目经理，月均收入8000元。夫人从事销售业务工作，月均收入6000元。目前有银行存款20万元，股票3万元，价值50万元的按揭房产，尚有24万的贷款余额未还，月供2000元。每月其他日常开销约3000元。夫妇二人都有社保、养老保险等，没有商业保险。

理财目标：1、合计规划家庭财务。2、小孩今年1岁半，需要为小孩准备完备的医疗保障和充足的教育金。3、希望通过合理的投资达到资产保值增值目的。

财务分析：张先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入，有较完善的社会保障。现家庭负债仅有房屋贷款24万元，月还款2000元，表明张先生家庭有良好的财务状况，短期偿债能力较强。

总的看来，属于中等收入家庭，资产除了按揭房外有银行存款和3万元股票。随着家庭逐步进入成熟期，尤其是伴随孩子的成长，各项费用的开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，投资收益偏低，影响了财富的积累。

理财建议

现金规划

建议现金和活期存款保留5万元用于日常备用金，由于家庭的收入较稳定，可通过办理信用卡，用信用额度替代紧急备用金，以调节临时资金的短缺。

保险规划

家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险。建议可为家庭的顶梁柱张先生购买一项意外险，保额在50万元以上。虽然两人的社保比较齐全，但是社保中对重大疾病的规定比较粗放，从长远考虑，二人可以购买重大疾病保险，年支出1万～2万元，可以按月缴纳。

孩子可投保少儿综合保险，这类产品适用于风险防范意识差、抵抗力弱的未成年人，保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉。

教育计划

针对孩子的教育基金，按一般标准，小孩从幼儿园到国内一般院校研究生毕业，共需约22万元。建议每月定投980元于年均回报率为6％的平衡型基金，即可在孩子15岁时累计约25.7万元用于日后教育金的支出。

投资规划

对于张先生的现金资产，可以将20％配置在信托理财产品上，信托理财一般投资于风险极低的项目上，收益有保障。此外，可以适当增加对股市的投入，另40％左右放在基金，具体可以配置10％～20％的债券型基金，余下的配置混合型基金。