80后家庭如何理财才能保证安稳的退休生活

马小姐今年33岁，是上海某事业单位员工，基本保险齐全，税后年薪约8万;先生是上海某金融企业的中层管理者，35岁，税后年薪约15万元，基本保险齐全。女儿4岁。家有90平方米住宅一套，现价值180万元，尚有30万贷款未还清;有一辆价值10万元的家庭轿车。另还有存款10万，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。

马小姐表示，对女儿的未来教育甚为看重，并准备女儿上高中时就出国留学，为此要准备一笔留学资金;另外，如何理财，花费多长时间才能保证安稳的退休生活?

【财务评价】

马小姐夫妇工作稳定，保障充分，有房有车。家庭总资产254万元，负债30万元，资产负债率12%。净资产224万元，其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%，属稳健型投资，收益水平较低;基金占比16%，属被动型投资，风险收益率较高;股票资产不足30%，整体组合收益率有待提升。家庭月收入19，167元，房贷月供2，500元(按年利率4.158%，剩余贷款期限13年匡算)，假定其他各项开支6，667元，则每月可节余1万元，储蓄率52%。

马小姐希望尽早储备女儿出国留学资金和夫妇二人的养老金，这就需要选择与中长期目标相匹配的中长线投资品种，提高组合收益率，在不影响生活品质的前提下，加强日常积累，构建稳固的资产增值与保障模式。

【目标分析】

1.调整家庭资产组合模式

马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9，000元为例，保留5万元银行存款做为应急备付金即可;银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。