如何科学购买家庭保险

基本资料：

生活在河北省保定市的周晓爱女士，现年28岁。年轻美丽的周女士拥有一个不错的职业，是一名造价师，每月月收入2500元，公司为其购买了“四险一金”。

现在周女士与家人购置了一套价值35万元的商品房自住，尚有15万元房屋按揭款待还清，每月月供900元。家中保留5万元现金及活期存款作为紧急时刻的准备金。目前，家人每月收入3500元，家庭每月除月供外，各项开支共计2100元。年度收支方面，周女士及家人每年年终奖2万元左右，没有其它年度开支(如：保险等)。

理财目标：

周女士目前首要目标是为家庭增强保险保障，给家人多投保一份商业保险；同时也希望在保持现有生活的水平上，资产能有效地升值。

理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

财务分析：

财务指标数值参考值

结余比率(结余/税后收入)61%大于30%

负债比率(负债/资产)38%小于50%

负债收入比率(负债/税后收入)16%小于30%

投资比率(投资资产/净资产)0%大于40%

流动比率(流动资产/月支出)173—6倍

周女士的家庭属于年轻家庭，正处于家庭、事业的奋斗期。目前家庭的收支不错，每月各项开支刚好占收入的一半，再加上每年2万元的年终奖励，年度结余率达到了61%。另外，家中虽尚有15万元的房贷负债，但每月偿还900元，压力不大，负债资产比率和负债收入比例也比较适中。但从家庭财务表中，我们也可以看出：目前家里没有进行任何投资，收入比较单一，光靠工资性的收入，财富自由度比较低；同时家庭的资金流动性较高，紧急准备金较高，资金增值能力较弱。

理财方案：

一、现金规划

目前周女士家庭有5万元的现金及银行活期存款，家庭紧急准备金较为充足。根据家庭每月收入、支出的情况来看，配置1—2万元的家庭准备金即可。建议保留5000元现金作为日常生活开支的储备；另将1万元购买为货币型基金作为紧急事件发生时的备用金补充。

二、保险规划

周女士希望为家人多投保一分保险，增加家庭保障。建议周女士可以选择一份女性健康保险套餐作为其社保的补充，其中包括重疾、意外和住院医疗保障等，另为家人投保的商业保险，可根据身体状况，以参保重疾、意外等险种为主。年保费总支出额控制在10000元左右。

三、养老规划

除上述理财目标外，未来的养老问题也应是周女士的考虑范畴。建议周女士尽早规划，可采用基金定投的方式为自己、为家庭累积一定的养老金。每月将结余中的1500元按1:2的比例投资于股票型基金和混合型基金中，可望达到预期年平均回报率8%，则25年后可累积约143万元的养老准备金。

四、投资规划

通过风险承受能力测试，周女士属于稳健型的投资者，为分散投资风险，建议可将现有现金和银行存款结余额转化为定期存款或有稳健收益的银行理财产品、债券等产品中，对日常结余可投资于某银行的黄金定投业务上。这样在保有稳健收益的基础上，能获得黄金变动的差额收益。