高支出家庭理财应如何配置保险比例

马先生是一家韩资企业的销售主管，月收入7000元，收入比较稳定，结婚2年；妻子张女士，31岁，自办公司，月收入20000元，存在上升空间。目前夫妻没有孩子，无房，无车，现有储蓄20万元。每月基本生活开销2500元，租房3000元；本人自购商业保险，每月支出412元，基金定投每月1000元，社保已交3年；妻子个人社保已交6年。

理财目标

1、年内买房，总价在80～90万元，首付三成，20年按揭；2、明年准备要孩子，18年后需要为孩子准备100万元的资金；3、退休后，每月可以领取到大约8000元以上的养老金；4、2～3年内购买总价10万左右的车。

理财分析

分析马先生家庭的财务状况及理财目标我们可以发现，该家庭为收入较高的双薪家庭，目前没有任何负债也没有子女。但从其理财目标可以发现，在未来的3年内将是该家庭高支出阶段。结合该家庭的理财目标分析其财务状况可见，主要有以下四个方面的问题：

一、该家庭的理财收入偏低，虽然每月有1000元用于基金定投，但投资的比例偏低，降低了该家庭财富增值的速度。二、该家庭的资产负债结构有待进一步优化，早日达成理财目标。三、保障不够全面，应该加强保险的配置比例，提高家庭的抗风险能力。四、优化投资渠道，为子女教育和退休养老早做规划。

理财规划

一、因现有的资产仅有银行储蓄20万元，而购买总价在90万元的房产，至少需要首付三成，现有的资金无法满足首付的需要，因此建议购房计划推迟到明年进行。按照现行的信贷政策,采用商业贷款的模式,每年的还款额为51346元。

二、子女教育及退休养老的规划，建议按照股票类资产占比44%，债券类资产占比45%，货币类资产占比11%的比例进行配置，以7.1%的投资报酬率作为收益率目标，则退休和子女教育的相关目标均可达成。

三、因该家庭的现金流较为充足，购车的规划可在两年后全款购买。

四、保险规划中建议夫妻双方将年收入的15%用于保险费预算，分别购买定期寿险、意外保险和终身寿险。