高薪设计师理财保障规划

基本情况：罗女士，31岁，从事平面设计。4年前从公司离职后，成为一名自由职业者，目前年收入在5～9万元之间。丈夫34岁，在一家事业单位工作，收入稳定，年收入在8万元左右。两人打算两年内要小孩。目前贷款买有一套住房，月供800多元；有家庭存款18万元。成为一名自由职业者是罗女士的主动选择，她至今不后悔，同时也满足于目前的这种生活现状。有活的时候多干点，没活的时候就休息。幸运的是，她与几家公司建立了比较固定的合作关系，收入还算稳定。理财目标：1.罗女士希望两人在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为应付家庭突发状况的储备。2.自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，过了而立之年的罗女士也顾虑起自己的身体健康，想为自己的健康与养老做好规划。3.计划两年内要小孩，届时罗女士想推掉手头所有工作，自己就会没有收入。考虑到设计行业要不断地充电才能跟上时代，罗女士计划在这个时间段内给自己充电，预计学费在3万元左右。这一进一出，就是一笔不小的花费。

理财师建议：

一、投资规划：1.从罗女士家庭收入来看：年收入在13万～17万元之间，假如按15万元计算，平均月收入在1.25万元左右，扣除房贷、生活费等开支约可结余6000元，年储蓄至少7.2万元。其中，2万元作为备用金存款以便不时之需。5.2万元用于股票与基金投资，假设年平均预期年化收益率为8.5%，每年将有投资收入4420元。2.现有家庭存款18万元，在目前国内外经济形势不太稳定的情况下，不宜投入高风险产品，建议购买银行固定预期年化收益类理财产品，假设平均历史预期年化收益为6%，那么罗女士家庭年理财收入为1.08万元。理财期限方面则可以灵活搭配，根据资金是否使用从一个月至一年之间来进行选择。3.若罗女士想在两年内进修充电，需要3万元学费，利用两年的积蓄、投资收入、理财收入是可以实现罗女士充电梦想的。

二、保险规划：1.做好养老规划：作为自由职业者退休即意味着失业，所以购买保险对罗女士而言尤为重要。可以考虑购买一份年金分红型养老保险，以保退休后有一份养老收入，可以维持正常的养老生活。2.增加重大疾病保险和人生意外险：风险防范必不可少，除了为自己购买养老保险，罗女士还需购买重大疾病保险和人生意外险，保费按收入的8%～10%缴纳，按照罗女士的情况可选择期缴保费，每年缴费7000元左右。

三、教育金规划：罗女士打算两年内要小孩，在目前收入可观的情况下可以考虑为小孩储备教育资金，而基金定投是非常好的一个教育投资工具。按照罗女士家庭收入的情况，每月可用1000元基金定投，配置指数基金和债券基金2～3只，假设年投资报酬率为8%，等到小孩16岁上高中时，基金市值约为45万元，对于解决小孩基本的教育金问题绰绰有余。以后还可以根据家庭收入增长的情况适当增加教育金储蓄比例，作为小孩大学或留学资金。