工薪家庭理财规划

刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。

这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月共需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。

目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。

理财目标

虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。

刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢?

组合投资

年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。