车险未过户出事故;保险公司拒赔合理吗

苏某开车出事故，随后，苏某报警，交警赶到现场处理，并委托有关部门作出损失价格认定，车辆损失及伤者治疗费共计17万余元。向保险公司申请理赔却遭拒。

苏某驾车发生交通事故，车辆损失严重，向保险公司理赔时却被拒绝，理由是车辆所有人发生转移后，没有告知保险公司。无奈之下，苏某将保险公司起诉到法院。记者了解到，由于保险公司无法证明他们已告知被保险人免责条款内容，因此需要按照合同赔偿损失。

车辆受损索赔17万

发生交通事故的汽车原先在一家汽车销售公司名下，苏某出资将车买下后，为汽车缴纳了全部保险费。2008年1月，苏某的司机驾车发生交通事故，将某软件园的大门撞坏，苏某的车辆损失严重，驾驶员也在事故中受伤。随后，苏某报警，交警赶到现场处理，并委托有关部门作出损失价格认定，车辆损失及伤者治疗费共计17万余元。

在苏某告知保险公司并申请理赔后，保险公司派人定损。可苏某等待对方支付理赔金时，却收到了拒赔通知书，理由是车辆发生事故出险时没有过户。

法院判令保险合同有效

原告不是合法的主体，不具有保险金请求权。保险公司提出，保险合同中的被保险人是汽车销售公司，并非苏某，汽车作为保险标的转让后，保险公司没有接到任何人的通知，因此他们不应承担保险责任。

对保险公司的解释，苏某当即提出了异议，他是汽车的所有权人，当初尽管是以汽车销售公司名义签订了机动车保险合同，但实际缴纳保险费的人是他，汽车销售公司只是代办，他作为实际车主、保险费缴纳人，应享有合同主体地位。

车辆过户保险合同是否有效？双方为此发生巨大分歧。法院审理后认为，首先车辆所有权属和保险费缴纳人都十分明确，因此苏某是保险合同的实际签订主体。车辆转让能否拒赔的认定关键在于免责是否生效，前提是保险公司是否能证明已经向被保险人说明了免责条款的内容，如果无法证明，保险合同应该履行，因此保险公司应支付给苏某各项理赔金17万余元。

新《保险法》更有效保护投保人

解析

本案是由于保险合同车辆转让，引发保险公司拒赔，《保险法》并没有对此问题做出明确的规定，在实践中往往争议比较大。市北区法院法官表示，通常保险公司的保险条款都会有这样的表述：在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，被保险人不履行前述义务，保险人有权拒绝赔偿；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款，或者与之类似的表述，因此，保险公司拒赔往往就是借助了保险条款。但《保险法》中明确规定，保险人的明确说明义务是指法律规定保险人在订立保险合同时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应将保险合同关于保险人责任免除条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出说明和解释，使投保人明确条款的真实含义和法律后果。

随着2009年10月1日新的《中华人民共和国保险法》的实施，在车辆转让后，车辆的受让人将自动承继原被保险人的权利和义务，因此更加明确了车辆转让，保险内容的延续性。