重疾险与住院险应该选择哪个进行投保呢？

作为纯保障型产品，重疾险已经成为消费者接受度最高的保险产品之一，也是各家保险公司的销售重点。从目前市场上的重疾险产品来看，各公司产品之间的实际差异有限，因此消费者在选择产品的同时更要注重搭配，才能实现投保效益的最大化。

29岁的梁先生前往某保险公司投保，梁先生提出投保重疾险和住院医疗险，其设定的保险计划是重大疾病保险12万元，20年交，保费5064元/年;住院医疗险3万元，年交保费677元/年，交保费合计5741元。

保险营销员建议梁先生加大重疾保额，但他表示不想增加保费。鉴于梁先生已有社保，保险专家建议梁先生用投保住院医疗险的677元来投保附加重大疾病保险，即保险计划调整为重大疾病保险10万元，20年交，保费4220元/年;附加重大疾病保险23.9万元，20年交，保费1521元/年;年交保费合计5741元，共有33.9万元的重疾保障。

投保以重疾险为重

对于这一调整，梁先生表示疑虑，调整后的计划针对得了重疾的才会多赔付，如果我得了阑尾炎住院，就没得赔了。保险专家表示，重大疾病比普通疾病的花费要高很多，如果因为阑尾炎等普通手术住院，梁先生可以获得社保的部分赔付，而剩余部分医药费个人也可以承担得起。但患了重疾就不同了，随之而来的高昂的医疗费用将令人不堪重负，所以用同样的钱实现重疾保障最大化是非常重要的。

梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒症，获得保险公司赔付的33.9万元。如果按照之前的方案，同样缴纳5741元保费，梁先生将获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元，共15万元，较之33.9万元，少18.9万元。

两份保险计划调整的关键在哪里?蔡仁军表示，在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，这样就实现了重疾保障的最大化。因为作为主险的重疾险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而附加重大疾病保险是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重，收入不太高的消费者，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。