意外险可能不赔寿险获赔

猝死事故频发，淘宝店主、小白领、基金经理等等，我们身边的高危人群并不少。而各项保险中，唯有寿险产品可对这一风险予以保障。那么它又是如何进行理赔的呢?

不知从何时开始，我们身边总是能听到有关猝死的报道。就在不久前，又一位淘宝网店店主猝死，留下的是一家皇冠级别的女装店铺和无助的妻女。这位29岁的小伙子自从借款7000元创建网店之后，经常凌晨两三点钟还在看店，为进货发货劳心劳力，最终因为心力交瘁，倒在了验货回家的路上。而在今年7月及去年6月，已有两位淘宝店主猝死于家中。过度疲劳、亚健康、精神压力难以释放缓解成了众多淘宝店主的共同问题。

而实际上，就连平日有着光鲜耀眼体面工作的小白领也常常会因为加班熬夜、饮食作息不规律而埋下健康隐患。那么，有什么保险产品可以针对猝死这一突发事故予以理赔呢?

意外险可能行不通

大家首先想到的可能是意外险，因为猝死总是与突发性联系在一起的，给人的第一感觉就是很意外，不过事实上，要通过意外险对猝死理赔很可能行不通。

世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性疾病在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。而意外险对意外伤害的定义通常为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实直接致使身体受到的伤害。所以，猝死并不符合意外险的赔付范围。

不仅如此，很多意外险的保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任。如此明示，也是为了防止被保险人猝死后，与其受益人发生索赔纠纷。

笔者在多家保险公司的意外险条款中，都发现了包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的免赔责任。投保这样的保单后，若被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。

寿险可对身故赔偿

寿险是另一种可对被保险人身故风险予以保障的产品，相比意外险来说，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况，都可以对被保险人的身故予以理赔。猝死自然也在赔偿范围之内。

无论是定期寿险还是其他储蓄型的寿险产品，都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿，在免赔条款中并没有猝死一项。赔偿金额依照保险金额而定。

需要注意的是，若被保险人不幸身故，其家人或受益人应当在事故发生后的10天之内尽快通知保险公司，并根据保险公司的需要提供有关材料，以确保在最短时间内获得赔偿金。

这里我们也提醒投保人，在投保寿险保单时，应对受益人一项明确填写。因为若留空，则表示被保险人身故后的保险金按遗产做分配，法律规定，第一顺位继承人为被保险人的父母、配偶和子女，第二顺位继承人为被保险人的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。当被保险人有第一顺位继承人时，一般可平均分配这笔保险金，也可以根据家庭情况予以协调分配。为了避免财产纠纷，建议投保时将每位受益人、每位受益人的收益比例列清楚。