年入15万的白领该如何进行家庭理财规划？

我姓周，男，34岁，山东烟台市银行职员，年度收入151200元，年度支出108400元，年结余42800元，现有现金及活期存款1.5万，定期存款1万，投资性金融资产11万，投资房地产50万，负债36万，其中，汽车贷款9万，房贷27万。

我有商业保险两份，有社保。太太有商业保险一份，有社保。

家庭理财目标：

1、为女儿准备教育金

2、保险保障规划

3、两人的退休养老规划（长期）

汉和理财理财师团队答复如下：

家庭财务状况分析

周先生家庭财务状况良好，夫妻收入稳定，净资产有47.5万元。清偿比率在50%以上，说明周先生资产比较安全，同时也可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体预期年化收益率。投资资产占总资产的73%，说明周先生有较好的投资意识。但周先生每年结余比率只有28%，相对较低，房贷支出占支出的64%，比重过大。

理财规划建议

一、现金规划

周先生要建立现金储备保障包括两个方面：其一，是覆盖家庭生活开支的现金储备，一般是三到六个月的家庭支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，周先生月支出8900元，建议准备3万左右作为生活支出准备，这笔费用从活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出储备，建议准备6万左右储备金，此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。

二、风险保障建议

周先生已经有一定的风险保障意识，为自己和妻子购买了保险，但整个家庭而言，保障还不充足、不全面。作为家庭经济支柱，保障缺失会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此建议增加两人的保障需求，按6：3：1的比例为周先生的家庭配置保险。保额为总收入的10倍，保费为总收入的10%，即年支出1.5万，保额150万。分别由周先生用9000元购买重大疾病和养老保险，外加意外险，周太太用4500元购买重大疾病和养老保险，女儿用1500元购买住院医疗和意外保险。

三、为女儿准备教育金

虽然女儿现在不满1岁，但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用，这里假设准备80万的教育金，能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金，可以从投资类金融资产11万中准备，用8万元做一次性投资，其中60%的比例选择债券基金或平衡基金，40%比例投资股票型基金，按预期年投资预期年化收益率6%计算，18年后可得23万，缺口现在可以每月用1500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金，按保守预期年预期年化收益率6%计算，18年后可得到58万的预期年化收益，可以满足80万的教育金。

四、退休养老规划

周先生的社会养老保险比较全面，最基本的养老生活已经有保障，但夫妻喜欢旅游，因此，还需要额外准备养老金。建议可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。资金来源为：1.汽车消费贷款还清后，可用省下的月供定投股票型基金。2.因周先生有较高的风险承受能力，可以用金融投资11万中的3万做股票投资，虽然风险较高，但预期年化收益也较高。4.每月的房租收入2000元也可用于定投平衡型基金，增加养老费用。需要注意的是，当夫妻都比较接近退休年龄的时候，为养老准备的这些投资，应转换成风险低一些的债券型基金。