中产家庭该如何做好投资理财规划呢？

基本资料

丁女士和她的先生都是企业职员，工资收入每年共计20万元。目前有一套市值180万元的公寓用于自住，贷款30万元。此外，丁女士夫妇还有一套市值50万元的单身公寓在出租，年租金1.2万元。

丁女士夫妻双方都有社保，其中丁女士还有一份单位给她买的商业补充险，此外，丁女士还给7岁女儿买了两份教育分红险和一份少儿大病险，年缴费4000元。家里还有30万元存款，其中17万元参加单位集资，10万元用于买银行理财产品， 3万元用于活期存款。丁女士双方父母目前暂无赡养负担。

理财需求

丁女士希望能有一个更合理的理财方案来有效规划现有存款及投资，从而提高生活水平。

理财分析

目前，丁女士家庭正处于成长期。工资总收入20万元，加上固定租金总收入21.2万元。支出共计91000元，年净结余约12万元。总体来看财务状况良好，该阶段家庭支出固定，而教育负担增加，保险需求处于高峰。理财主要目应以子女教育金为主，家庭保障为辅。建议投资应股债平衡，相对激进。

理财建议

1.教育规划

丁女士女儿现在7岁上小学，目前教育费用，每月800元，每年约一万元，考虑到以后高中、大学教育费用的增长，丁女士可以利用每年结余的一部分资金，投资零存整取的基金定投业务比较合适。建议每月投资2000元，在复利效果作用下，收益会相当可观，可以作为女儿教育金的一项储备。

2.保险规划

丁女士夫妻两人是家庭经济的主要来源，虽然都有社保，而且身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险不可忽视。所以，一份意外保险很有必要。建议夫妻各自选择意外伤害保费高的品种，总金额控制在2万元，选择年末有结余时缴费。可以购买一份银保产品分期缴费型。

3.投资规划

目前的资产投丁女士投资中，17万元单位集资项目非常不错，基本收益有保证。10万元银行理财产品，收益不高，且相对流动性不强，建议将其中一半改投偏股型基金。同时可以利用年结余，扣除女儿每年2万元的教育金和夫妻两人每年近2万元的保险费，剩下的8万元结余可以投资基金，建议选择中长期表现稳定的基金。基金配置结构按照60%股票型基金、30%债券型基金、10%货币基金为宜。