巧用保险为家庭支柱“减负”

最近有项调查显示，在全球80个国家和地区的1.6万名职场人士中，认为压力高于去年者，中国内地人士占75%，列第一位。中国人面临种种工作和生活压力，已是不争事实。而家庭顶梁柱的负担更是重中之重，如何“减负”，成为社会中流砥柱及其家人的普遍难题。

现代都市人的“三座大山”

意外、疾病、养老压力，现代很多都市人总是被这新“三座大山”压得喘不过气来。

首先是意外之殇。车祸、跌落、烧烫伤、溺水、切割伤等，这些无意识的、意料之外的突发事件，总易造成人体损伤，更会直接加大家庭医疗费用的支出，甚至造成家庭潜在收入能力的巨大损失。

其次是健康之忧。由于现代都市人的不良生活习惯，如烟酒过量，压力大，饮食结构不平衡，加之环境污染，大部分人的身体都存在着或多或少的隐患。来自卫生部疾病预防控制部门的数据显示，我国目前确诊的慢性病患者已经超过2.6亿人，因慢性病死亡占我国居民总死亡的构成已经上升至85%。因病致贫更是我们担不起的责任，而罹患重病更是我们经不起的灾难。

再者是养老之困。随着科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，这是社会发展的必然趋势。越来越多的人开始担忧“活得太长”的风险，如何舒适养老、富足养老成为人们备受困扰的难题。

为家庭支柱投保应优先

对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。

因此，对一个三口之家而言，什么风险最大？那便是家庭支柱的意外、疾病风险，万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。然后要考虑夫妻双方的养老保障。

是全面“撒网”还是有的放矢？

通常，我们会建议朋友们，采用意外险、定期寿险、两全保险、重大疾病保险、医疗费用及津贴保险等为家庭支柱安排好意外和健康类保障，以应付最大的风险事故，然后用年金保险应对养老财务需求。这些各不相同的险种仿佛一张张网，保护人们的生命财产和财务安全。

然而，现实的矛盾是，若是想面面俱到，各种保险产品都买一点，保费成本就要不少，而且还可能产生投保的不同保险产品之间保障责任重叠、浪费的问题。