小康之家保险养老规划

赵女士今年40岁，是一所市级医院的医生，先生在某中专学校当老师，目前，他们的家庭月收入为5000元。两人有一对双胞胎女儿，今年正在读初中一年级。现有家庭积蓄32万元，主要为国债12万元(即将到期)，定期存款12万元(存入不久)，货币基金八万元。为了增强家庭抵御风险能力，赵女士还为全家人购买健康险和意外险。房子是先生学校的房改房，已拥有100%产权。两人的收入比较稳定，而且双方单位都为他们缴纳养老保险、医疗保险和住房公积金，但赵女士由于有两个孩子，所以孩子的教育费用开支比较大，为了让孩子接受良好教育，孩子上初中的时候，她一次为两个孩子缴纳了六万元的择校费。随着教育开支的不断上涨，她和先生为孩子将来上高中和大学的各种花费发愁，越来越意识到了理财的重要。所以，她的理财愿望是积极规划好女儿的教育基金和提高家庭生活质量的生活基金，以及夫妻两人的补充养老基金，以为晚年生活提供更好的保障。

财务点评：赵女士家庭收入属于中等，是一个收入稳定，衣食无忧的小康之家。从沟通情况来看，赵女士属于稳妥型客户，符合中年人的投资特点，但在理财方式的搭配上有点过于保守，比如12万元定期存款的年税后预期年化收益只有2%，预期年化收益较低；货币基金其实只是打理流动性资金的工具，赵女士却把大量长期不用的资金买成货币基金，从而形成了理财资源的浪费。以赵女士目前的资产搭配，其平均年预期年化收益只有2.1%左右，如此低的预期年化收益很难应对教育费用和养老费用的上涨，所以，赵女士必须在追求相对稳妥的前提下，转变观念，因时而宜，积极运用新的理财工具来提高理财预期年化收益。

理财师建议：赵女士现有的国债即将到期，存入不久的定期存款也可以提前支取，而货币基金更是可以随时赎回，这样她现有的32万元金融资产均可以重新配置。一、 其中15万元可以购买两只新基金，此作为家庭的教育基金和生活基金。赵女士有两个孩子，教育费用相对比普通家庭大一些，所以，可以用八万元购买一只新发行的基金，作为家庭教育基金；另外七万元，购买另外一只新基金作为提高家庭生活质量的生活基金。随着今年股市的活跃，新基金也进入密集发行期，新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是一元一个基金单位，相对现在那些动辄两元以上的老基金可以说更便宜一些，同时由于价位只有一元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外，长期跌至一元以上的基金较为少见，这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定保本色彩。因此，赵女士可以根据自己的情况，选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金，可以更好地均衡预期年化收益，规避风险，增强投资的稳妥性。二、 其中15万元购买人民币理财产品。虽然目前开放式基金的预期年化收益较高，但赵女士属于稳妥型客户，所以我们建议她拿出约占总额50%的资金购买银行发行的人民币理财产品，并以此作为夫妻两人的补充养老基金。目前，一年期的人民币理财产品年预期年化收益率一般在3.2%左右，预期年化收益性可与国债相媲美，稳妥性与储蓄基本相当，实际预期年化收益却比2%的存款年预期年化收益高出不少。