三四十岁保险理财规划

作为社会的中流砥柱，年纪在30～40岁的青壮年被喻为夹心层，因为他们中大部分上有老、下有小。对于这样的人群来说，理财是一门不可不修的课程。张先生今年35岁，是一家公司的部门主管，年薪11万元左右。妻子32岁，某私企行政人员，年收入4万元。有一个刚出生的孩子。张先生父母都60多岁，为了方便照顾孩子，张先生的父母目前跟他们生活在一起。现有一套130平米的三室两厅住宅，市值约为70万元左右，无房贷。2008年，张先生另外购置了一套70万元左右的房子，目前房贷10万元，每月还款1500元，张先生把该房产出租，租金正好和房贷相抵。因为张先生夫妇平时工作很忙，没有注意理财，因此家庭节余全部存放在银行，目前银行存款27万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险，年缴保费2000元。平时家庭生活月开销为4000元。张先生全家每年会安排一次旅游，费用在1万元左右。

【专家支招】理财师分析认为，张先生家表面看来生活无忧，也积累了一定财富，但随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在张先生夫妇身上，压力也不小。因此，张先生夫妇需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。给经济支柱加上保障首先要给自己加保障。作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险，这是非常不合理的。根据张先生家庭的支出状况，张先生出差多，应补充购买意外险。另外，随着夫妻双方年龄的增加，建议配置分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面，分红可以弥补退休后的生活开支。为父母预备医疗金补充父母医疗金可考虑债基。张先生夫妇的父母有基本退休工资，所以平时的生活开销基本足够，但医疗开支是将来必不可少的一块。由于张先生父母已经年过六十，不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决，只能自己准备一笔总额约10万元左右的医疗储备金。从张先生目前的资产状况看，有25万元左右的资金一直在银行闲置，建议张先生可以将这笔资金中的10万元投资于债券开放式基金中，年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好，变现能力强，当需要用钱时随时可以取出。替孩子备好教育基金孩子方面主要是教育基金，这也得从现在开始准备。子女教育金的准备是家庭的刚性需求，张先生儿子刚满1岁，若上大学的时间为年满18岁，张先生可以有17年的时间来准备，建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散股票基金的投资风险。