年入12万的家庭该如何进行理财规划呢？

基本情况：

苏先生，48岁，外地人，和妻子一起在南宁开了一家超市，收入虽说不很稳定，但每年结余也能超过12万元。

全款买有2套房，一套自住，一套准备留给孩子结婚用。

平常开支比较节省，每月生活支出控制在2000元以内。目前手头有存款30万元。每月基金定投2600元，已经投了1年多，打算继续投下去，作为自己和妻子的养老金。

自己和妻子连社保、医保都没买，自己买有一份分红险，从今年开始每年缴费2万元，需缴3年共6万元。

理财目标：

1.虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，原因之一就是自己和家人没有足够的保障。他想问理财师，像他这个年纪，还能不能购买医疗和养老保险？

2.手头的30万元存款，如何通过理财实现最大的预期年化收益？

3.想买一辆10万元以内的车改善生活，但又想留着钱养老，挺矛盾的，想听听理财师的建议。

理财师建议：

苏先生家庭目前处于成熟期，有两套房产，还有30万元存款，只是投资过于单一，在目前CPI指数高于存款预期年化利率的形势下，不利于资产的保值增值，虽然目前生意不错，但不是很稳定，自己和家人缺乏足够的保障。

1.保险方面：虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，重要原因就是自己和家人缺乏足够的保障，建议苏先生和妻子参加灵活就业人员养老保险和医疗保险，在商业保险方面，根据保险理财的双十原则，苏先生买有一份年缴2万元，共缴3年的分红险还不足够，因为人到中年，对于健康保障的需求逐渐增强，夫妻双方都应该购买一份重大疾病险，同时附加意外险，保额可以增加到120万元。

2.组合投资：苏先生有存款30万元，投资过于单一，不利于防范通货膨胀，建议用20%资金即6万元购买货币基金，因为货币基金申购赎回方便，目前平均7日历史预期年化收益率达到3.5%左右，有着活期存款的方便，预期年化收益上又比活期存款有明显的优势，这部分资金可备生活和生意上急用。50%资金即15万元用于购买银行中长期理财产品，历史预期年化收益率5%~7%，银行理财产品预期年化收益稳定，预期年化收益也比一年定期存款要高出许多。剩下的30%资金即9万元可用于投资抗通胀性好的贵金属产品，如可买入实物黄金，由于黄金抗通胀的特性，长期价格看涨，利于长期投资，也可作为以后养老金使用。

3.购车计划：根据苏先生每月收入、开支情况，苏先生想买辆10万元以内的车改善生活，完全是可行的。现在银行推出的信用卡汽车分期业务，也可一定程度减轻购车的负担。苏先生可申请一张信用卡，用信用卡购车分期还款。以建行信用卡为例，首付30%，免收利息，可以选择12期、24期、36期还款，建议范先生选择分36期，每月还款约1940元。

综上所述，只要苏先生一家解决了后顾之忧，可适当增加每月的生活支出，提高生活质量。