中年夫妻保险理财规划

问：该如何设置理财方案？

答：刚购置310万的房产，向银行申请了150万元商业贷款(采取等额本息还款法)，目前贷款余额为150万，贷款剩余年限30年。周女士目前已婚无子女，计划2年内生育小孩，并给予小孩良好的教育。周女士目前有2套房产，生育小孩后计划住到大房子中，单身公寓用于出租。

理财目标

增加保障，提高抗风险能力。预计两年内生育子女，准备子女从幼儿园到出国留学的费用。为养老做准备，有一个高品质的退休生活，计划现金流安排至85岁。每10年换购一台现值15万元的车，共两次。

理财分析

以目前的收入水准，以无风险利率4%或风险属性法估计合理的投资报酬率8.8%代入，理财准备在各年度都保持正数，表示所有的理财目标都可以即时完成。如果以4%的报酬率累计生息资产，则到两夫妻终老时会有3637万元的遗产。

鉴于客户各年现金流比较充足，累计生息资产很多，建议客户增加消费，考虑旅游支出，以提高生活品质；考虑为子女准备一笔创业资金，并且做好财富传承。　

理财建议：保险规划，由于周女士家庭为双薪无子女家庭，因此适合用遗属需求法计算其家庭的保险需求。根据周女士目前的资产状况计算，寿险缺口为零，但其丈夫寿险缺口为50万元，因此，周女士不需要购买定期寿险的，但丈夫需购买定期寿险，保额50万元。同时，周女士和丈夫均为家庭主要收入来源，考虑到如果家庭负担者万一发生任何意外，影响未来的收入。因此需要为周女士和丈夫购买意外险和医疗险。为周女士丈夫购买定期寿险，保额50万元。为丈夫购买终身重疾险，保额20万元。为丈夫购买意外险，保额50万元。为周女士购买终身重疾险，保额20万元。为周女士购买意外险，保额50万元。

子女教育规划：周女士计划在2年内生育子女，子女将在5年后读幼儿园，然后直到国内大学毕业，去国外读研究生毕业，虽然中国实行九年义务教育，但周女士希望子女能够参加一些课外辅导和其他兴趣培训，每年费用现值为10000元，共12年(3年幼儿园，6年小学和3年初中)；之后子女读3年高中，每年费用现值为15000元，4年大学，每年费用现值为20000元，3年研究生，每年费用现值为200000。(学费成长率为5%，投资回报率为8.8%)。经计算，总的学费支出现值为377390元。

退休规划：周女士25年后退休，退休后规划到85岁，希望退休后每月支出保持当前水平。退休后，周女士的风险承受能力和风险偏好会有所降低，根据风险属性法，周女士的投资报酬率略低于退休前投资组合中的8.8%，略高于费用成长率4%，假设6.8%。根据周女士目前的社保水平，退休第一年的收入有128000元，足以覆盖当前消费水平的退休需求。