私营企业老板家庭保险规划

钟先生今年45岁，是一家私营企业老板，钟太太40岁，全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前正在上高中一年级。钟先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。钟先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。财富目标1.钟先生打算2年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万元左右。2.适当补充钟先生的企业经营风险保障。3.希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。投资分析钟先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。就目前的收入状况，对未来进行规划。保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，钟先生的社会保险和医疗保险偏少，可对商业保险加大投资的力度。投资银行理财产品钟先生预计2年后让儿子到英国留学，为了确保两年后的留学经费，建议以目前存款和钟先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。

按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议钟先生将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金。以钟先生身份和银行资产情况，建议办理银行专门为中小企业主量身打造的金融卡，这样可以为他节约资金汇划成本。凭专属卡可购买专属的理财产品，并且随时掌握资金进出，账户余额情况。选择意外重疾险由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。建议钟先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外，医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。钟太太是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。儿子的保险应以意外险和重大疾病险为主。提前布置好养老针对钟先生需要稳定的养老生活的计划，为此他的养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为钟先生每月社会养老保险的补充。基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。