高额手续费是不是收之有理？

案例回放2003年5月，小王向某保险公司投保了长期寿险，第一年如约支付5000多元保费。2004年5月，小王和其妻子都觉得这種保险得不到實惠，沒有再缴保费，并要求退保。根据《保险法》五十九条第二款“投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费”的规定，小王要求解除合同，并愿意承担手续费。但小王万万没想到，退保手续费并非仅指一般意义的手续费，其数目相当之大，扣除手续费后，小王拿到手的仅剩2000元。更令小王郁闷的是，经过与保险公司一番交涉之后，他发现，虽然保险手续费用高昂，但保险公司扣除的诸種费用却也沒有什么违规之处。小王真是哑巴吃黄连，有苦说不出！案例评析当前，像小王这样因退保而与保险公司引起纷争的越来越多，其中争议的焦点，就在于投保人退保时保险公司所扣除的手续费过高，大大高于其他行业的退费标准，使投保人不能接受。我国《保险法》和中国保险监督管理委员会的确均未对退保手续费如何收取进行规定，具体如何收取退保手续费都是由各保险公司自行规定的，且必须在保险合同条款中标明。保险公司的手续费门类繁杂，包括纯保险费、附加费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等，竟有十几種之多。业内人士提醒，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。而附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对寿险营销员的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付給营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。不同的险種，附加保费占总保费比例不同。即使同一险種，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险種的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金（直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5%。据了解，保险公司的一些长期性寿险险種，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果投保人退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于投保人所交的保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果投保人退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多。正是由于投保人退保时存在被收取高额手续费的风险，所以一般投保寿险都有10天的犹豫期，在这10天内，退保不收任何手续费。保险监管部门要求保险业务人员在受理保单时必须向投保人说明这些情况，投保人也应认真阅读保险条款以确保自己的权益。针对小王这種情况，专家认为，其核心问题是保险公司是否事先就退保手续费问题进行详细告知。另外，退保手续费是否遵循公平的原则，这一点也非常重要，如果保险条款中对退保手续费的约定显失公平，亦可以认定是无效的格式条款。五招降损失鉴于目前保险手续费仍由各保险公司决定，所以投保人在买了保险之后，最好还是将保险合同履行完毕。如若由于经济原因不得已要退保，以下的五大招数也许可以在关键时刻幫助投保人降低损失：招数一：退保日期最好是两年后，因为在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2-5保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平；招数二：变更缴费方式或更改险種，如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费聦嵞高保障险；招数三：变更为定期保险，在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买定期寿险；招数四：降低保额，保障不变，降低现有寿险保额，改以低保费的产品替代；招数五：保单的现金价值也可以用来办理保单借款，以此避免退保，投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还給保险公司，贷款的额度一般为保单现金价值的80%。