重疾险怎么买更合适

重疾并不等于死亡，但重疾可能导致贫穷，一个家庭可能被重疾所压垮。激烈的社会竞争，快速的生活节奏，亚健康状况越来越普遍，疾病日趋年轻化。其中，心脑血管疾病和癌症出现年轻化趋势明显，85%的慢性病患者都是14岁至64岁之间的青壮年人口。一个良好的重大疾病保障计划，能有效应付昂贵的医疗费，有钱治病，安心养病，家人的生活品质不受影响。本期南都理财邀请东莞农村商业银行理财师李燕红做客，教你如何选择重大疾病保险，综合考虑性别、年龄、过往病史等综合因素，购买合适的重大疾病保险。

大部分重疾险，可保疾病超30种

李燕红介绍，重大疾病保险，又称重疾险，是指由保险公司以特定重大疾病为保险对象，当被保险人患有保险约定的重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾保险的保障范围比较大，绝大部分保险公司可保的疾病种类超过30种。

重疾险是社会医疗保险的有益补充。李燕红认为，重疾险补充了社会医疗保险的不足。重疾险有三大优点：

1、定额给付，不受实际医疗费用的限制。商业重疾保险是给付型险种，按照保险合同约定金额赔付。一旦确诊，即可给付，无需凭发票报销。当保险公司按约定的额度给付的重疾保险金超过实际重疾费用时，商业重疾保险可以为客户带来保障红利，可以作为客户疾病期间收入损失的一种保障。

2、保险金额较高，减小自付费用的压力。重疾险保险金额较高，一般超过30万，对于符合规定的重疾投保人，不限制医疗项目和治疗药物。保险金可以用于社保报销以外的自付费用。

3、满足非社保群体的风险保障需求。重疾险是非社保保障人群的补充保险。对于社会医疗保险覆盖范围以外的群体，例如自由职业者、职工家属及子女、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等，可以通过商业保险来解决医疗保障需求。另外，重疾保险在中国大陆不受异地承付限制，即使参保人外地就医也能得到相应的补偿。

重点考察脑/心血管、器官性和老年性疾病

如果客户较年轻或保费预算有限，可选择保险期限为10-20年的纯消费型重疾保险。李燕红补充，一般而言，建议45岁以上客户购买重疾保险时选择终身重疾保障。因为45岁以上的重疾保险的保费相对提高，且超过特定年龄(如60岁以上)有可能不符合保险公司重疾险的投保条件。

需要强调的是，在挑选重疾险时，最重要的是考察条款中是否包括了常见的脑/心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本满足一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身定制，比如儿童购买重疾险，一定要其中包括白血病的，女性可考虑购买涵盖乳腺癌等女性多发病的。还要考虑产品性价比是否合理，同时参考保险公司的实力。