什么是天气指数保险

为了摆脱小规模农户背景下农业保险经营的两难困境，需要针对小规模农户进行产品创新，主要以区域产量保险和天气指数保险取代当前的物化成本保险。从形式上看，将众多分散的小农户形成虚拟的规模农场，通过产品机制将分散农户视同规模户来考虑，进而从操作层面上达到扩大农场规模的目的，从而可以大大降低定损与赔付环节的高成本，提高保险公司的供给效率，实现农业保险的可持续发展。

农户的经营规模决定了农业保险的产品形态

由于美国、加拿大等国的农场规模较大，这使得其农业保险产品以基于个别农场的产量保险和收入保险为主，而指数保险产品占比非常低。原因在于，由于农场规模较大，基于个别农场的产量保险和收入保险的成本也相对较低。并且这类产品基于农场的实际损失进行赔偿，不存在基差风险。而指数保险在这些国家的必要性就相对较弱，且由于农场规模普遍较大，指数保险的基差风险也会放大。因此，在这些国家，指数保险的受欢迎程度不高，在农业保险产品体系中几乎没有什么地位。即便有些国家开发了指数保险产品，其产品出现个性化的反指数化趋势。例如，由于农场的面积普遍比较大，加拿大一些省份的指数保险的保障水平、保费以及触发机制的确定呈现个性化的趋势，比如允许农业生产者根据农场面临的风险环境，选择个性化的气象变量，以建立个性化的气象指数保险，从而可以减少基差风险。

印度农业保险产品体系则与美国、加拿大等发达国家非常不同。和中国类似，由于人均耕地面积少，小农经济在印度农业生产中占有统治地位。印度人均占有耕地0.16 公顷。农场总数达到1.155亿个，60%的规模不足1公顷，只有1%的规模达到或超过10公顷。在一些人口密集的地区，户均占有土地面积更少。由于小农户和边缘农户占比高，人均耕地面积很有限，基于个别农场的多种风险保险的交易成本非常高昂。因此，印度主要采用区域产量保险，以降低交易成