自然灾害保险怎么买

世事无常，近期自然灾害频发，不仅财产受损，甚至危及生命。这时候，为应对自然灾害，你应该做哪些保险规划呢?

在江苏盐城工作的沈佳明(化名)先生，近日十分不安。就在不久前，江苏盐城市阜宁县、射阳县部分地区突发龙卷风冰雹严重灾害，多个乡镇受灾，造成大量民房、厂房、学校教室倒塌，共造成99人死亡，846人受伤(截至6月26日上午数据)，损伤车辆和房屋无数。近年来，自然灾害频发，不是地震就是暴雨龙卷风，轻则伤财，重则伤命。沈先生非常担心这样的自然灾害会给家庭带来致命的打击。

沈先生和妻子都是独生子女，上有老下有小，肩上责任重大。双方父母已经年迈，孩子还小，目前在上小学。夫妻同岁，今年33岁。夫妻有一套100万元的住宅和20万元的车辆，无任何负债。他和妻子都购买了重大疾病险，保额30万元。家庭存款方面，除了20万元的银行理财，还有基金定投账户10万元和5万元的活期存款。家庭月收入在12000元左右，月开销在7000元左右。

对于老百姓而言，在应对这些自然灾害前，究竟哪些保险是需要购买的?哪些保险又会将这些自然灾害造成的损失纳入承保范围之内呢?沈先生希望理财师能给他家制定一份详细的保险规划，可以覆盖人身安全保障和财产安全保障。

沈先生一家幸福融融，同时又承受着上有老下有小的经济压力，家庭年收入14.4万元，年度支出8.4万元，年度结余6万元，支出占全年收入的58%，作为有小朋友的家庭，支出占比不算高，目前需要综合考虑已有的资产和保障状态，提出完善的家庭财产和人身保险规划。

家庭现有的资产中，那一套100万元的住宅占很大比例，而最近频发的严重自然灾害给沈先生带来担忧，所以投保一些保费低保额高的房屋财产保险能降低财产损失的风险。

家庭财产保险建议：

以沈先生的100万房产为例，大家可能觉得要选择方案三，因为方案三中房屋主体结构的保险(主要针对火灾爆炸)就是100万保额，我建议沈先生选择方案二(200元年缴保费)更合适，因为在实际风险发生的时候，保险公司赔付的是修复损失的费用。市值100万的房子，如果受到火灾爆炸等损害，修理的价格一般不到100万，所以投保50万的额度，就基本能赔付足够的金额修复房屋。

除了房屋，建议沈先生再增加车辆的商业保险，也可以降低自然灾害对家庭车辆带来的损失，同时建议沈先生在车辆商业险中增加第三者责任险的额度，尽量不要低于30万。

目前沈先生和配偶分别仅有30万元的重大疾病保险，没有意外保险和寿险，建议每个家庭成员要拥有大约3年家庭总收入额度的重疾保额，5年家庭总收入额度的意外伤残、身故保险。如果沈先生频繁驾车或出差乘坐交通工具，则要有针对性地增加驾驶员保险和交通工具保险。目前不确定沈先生本人的收入状况，如果重疾保额低于沈先生三年的总收入，就还要增加重疾保险。如果原有重疾保额是终身，也可以为了孩子长大成人这个阶段增加阶段型的低保费高保额的重疾保险产品，例如万能重疾产品。

沈先生夫妻二人如果重疾保额足够，可以再增加一些消费型的定期保障，每人2200元可以得到身故保障(寿险)30万加(意外保险)50万。

关于沈先生家庭中的小朋友和长辈的保险，对于长辈，一般来说如果年龄已经在60岁以上甚至更加高龄，已经很难投保疾病健康方面相关的保险产品了，但是可以增加针对日常生活的意外保险，也可以降低家庭中为了长辈发生意外而产生的财务损失。对于沈先生正在上小学的幼子，学校现在一般都会组织学生投保团体的学生保险，可以提供一定的住院报销和意外报销。但是在家庭整体财务支出允许的前提下给小朋友设计一份能够提供长期甚至终身的重疾、意外保障也是非常有必要的。

给沈先生全家的保障建议如下：

把所有保险保费相加，房屋和车辆在4000～5000元之间，夫妻二人和孩子共2200& times;2+9000=13400元左右，双方父母1600元左右，合计每年支出保费15200元(如案例中已扣除车险4000 元)，年度结余还剩44800元左右，可以加大投资和理财的比例，提高未来应对孩子更高的教育费用支出的能力。目前沈先生已经操作着定投基金(10万元)和一些银行理财(20万元)，个人建议暂且无需通过保险储蓄教育金费，在目前的经济环境下，保守一些的投资策略加持续的定投基金组合还是很正确的，不过未来要有意识地关注基金单位价值的变化，一旦能够获得较高的收益，一定立即赎回(或者分阶段赎回)落袋为安，把收益变成真金白银。