商业医疗保险与重疾险的区别

近日，波士顿咨询公司(BCG)与慕尼黑再保险(MunichRe)联合发布的报告指出，报销型医疗保险将超越重大疾病保险，成为中国商业医保市场中增长最快的品类。

这份名为《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》的报告指出，在中产阶层与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场的规模将增长近4倍，从2015年的2410亿元(367亿美元)增至1.1万亿元(1670亿美元)。同时，报告还深入分析了这一显著增长背后的动力，即日益变化的消费者需求以及政府对私立医疗服务机构的鼓励与支持。

报销型医疗保险预计将成为市场增长最快的品类。与许多中国消费者目前所购买的重大疾病保险相比，此类保险产品的保费较高(尤其高端产品)，但灵活性也相对更强。

报告作者之一、BCG北京办公室的合伙人罗英表示：中国市场为报销型商业医保的发展创造了理想的条件。由于费用较高，此类产品尚未普及，但很多人都对之有强烈兴趣。因此，我们预期相关领域内的新产品将在未来几年里不断涌现。

险企正面临宝贵的发展机遇：目前最有可能购买报销型医疗保险的潜在客户群为35岁至55岁、已婚已育，且家庭年收入超过20万元的消费者。到2020 年，中国各地的此类人群预计将突破4000万;他们中最富裕的人群每年愿意支付3万至6万元为一家三口购买报销型商业医保。

BCG大中华区主席黄培杰指出：目前，报销型商业医保大多以团体保险的形式销售，个人购买者为数甚少。由于市场规模不足，中国各地的专业报销型保险商往往难以从中获利;但局面很快就会迎来转变。

报告作者预期，报销型商业医保的盈利性将会不断提升，部分归功于支持商业医保和私立医疗机构发展的利好政策，比如购买商业医保可享受个人所得税优惠等等。

慕尼黑再保险董事会成员及全球健康险负责人DorisHoepke预测：险企若立即着手制订适宜策略，将会获得大量的发展机会。在确保客户满意度的同时降低内部成本，构建富有吸引力而且方便的销售渠道以及拥有健全可靠的合作医院与医疗保健服务商网络。

报告强调，险企须建设六大能力，才能在中国报销型商业医保市场上展开角逐，一味扩大市场规模并不能帮助企业实现盈利。

据悉，到2020年，报销型医疗保险市场的规模预计将增至4000亿元，在整体规模高达1.1万亿元的中国商业医保市场中占据36%的比例。其余64%则为寿险企业主导的重大疾病保险;这一市场品类的增长速度相对较低。