高龄产妇提早做保险规划

“一不留神，我已经成高龄产妇。再次怀胎十月，会不会有什么风险？怎么给孩子一份保障呢，唉，生个孩子，真是纠结。”微信朋友圈一位38岁的妈妈写下这样一段话。自从二孩政策放开后，记者的朋友圈里拼二胎的妈妈也有几个，年龄也是叫人佩服，36岁、38岁、40岁的都有。
按照医学规定，孕妇年龄小于16岁或大于35岁的均属于高危妊娠。高龄产妇从怀孕到分娩，将比普通适龄妈妈面临更高的风险。因而，对于准备要“二孩”的家庭来说，还是应该具有风险意识，特别是通过保险来化解可能带来的风险。投保母婴险有不少限制准妈妈们选择购买商业保险是否可行？记者从常州多家保险公司了解到，由于孕妇的身体特殊性，专门针对孕妇的个险几乎没有，目前和卫计委合作的有一款母婴险，保障时间从孕妇满20周至妊娠中止后28天以及宝宝出生之日起的一年内有效。此外，也有一些保险公司在互联网保险方面投放了相关母婴险产品，记者在网上看到某保险公司推出的母婴保险“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有4款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。或许有人会认为，投保了母婴险，就万事大吉、万无一失了。其实不然，母婴险的保障范围偏向于孕妇疾病，它相当于特意针对孕妇的疾病险产品。在此之下，胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。还有很关键的一点，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着，如果孕产妇家庭在投保母婴险后，随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。少儿意外险应为投保首选多一个孩子，家庭更需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。而对于已经有了人寿保险的父母，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面体检。在经济允许的情况下，应该适度提高父母的保额，增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入，保险受益人也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。至于给小孩子买保险，保险人员建议，少儿意外险应为首选。此外，还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险，对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失，也能起到保障作用；其次，重疾险也是不少家庭要重点考虑的。最后，就是教育类型的商业保险。最后还要提醒一点，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。
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