保险利率如果上调;投保人如何巧应对

在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。

8月21日晚间，央行突然宣布从8月22日起再次加息。

这一消息，为本该在近期出台的保险预定利率改革方案又蒙上了一层迷雾。保险预定利率改革的步伐，再次被打乱。

引发保险预定利率改革

据知情人士透露，在此次加息之前，保监会曾听取多方意见，并在7月底召开保险利率内部研讨会。此后，保监会更征求了国内9家大型保险机构精算负责人的意见，在此基础上拟定了将寿险预定利率调整至3.25%的草案。因为3.25%的预定利率基本较加息前的一年期扣税存款利率3.1635%仍具优势。有知情人士透露，倘若不是此次加息，保监会调整至3.25%的寿险产品预定利率方案有可能月底浮出水面。

但8月21日这次加息后，保险产品预定利率2.5%(年复利)与银行存款利率的利差进一步扩大，一年期存款税后实际收益率已达3.42%(单利)。那么，若如上述人士所言--保监会草案初定保险预定利率调整至3.25%，很显然，这将意味着即使此番调整后，保险预定利率将再度面临表面上低于存款利率的尴尬处境(因为公众通常不会计算保险是年复利，银行存款是年单利这一区别)。

目前寿险产品的预定利率上限为年复利2.5%，且不得附带任何返差条款。这是保监会根据1998年1.98%的一年期存款利率确定的标准。当时，由于在1996~1998年推出高利率保单，但随后银行利率一路下滑，不少公司因此产生了巨额利差损。

但是自2004年至今，人民银行已连续8次加息，一年期存款利率扣税节节上升，但寿险产品预定利率一直没有调整。随着银行存款税后利息逐渐超过了保险产品预定利率，不少对收益率比较敏感的保单持有人选择了退保，而新保单的拓展也因此受阻，保险公司压力陡增。

而同一时间，有媒体报道，对是否提高预定利率达成一致看法，各方意见还存在明显分歧，主要分成两派意见：一派认为应该尽快提高寿险保单的预定利率，主要是一些中小保险公司希望借此机会扩大产品竞争力；而以某保险和中国某为主的大公司则持反对意见。

一家中型全国性保险公司精算部门负责人则对本刊记