保险合同;逾期缴费怎样弥补

分期缴纳保费的长期寿险合同，投保人要在相当长的年限内缴纳保费。在这么长的一段时期内，投保人难免可能会因忙于其他事务而忘记按时缴纳保费，最终可能导致保险合同失效。为此，投保人不仅要承担经济上的损失，还会丧失自己所需求的保险保障。那么，投保人发现未按期缴纳保费应该怎么办？　　善用60天缴费宽限期　　读者徐先生以分期付款的方式投保了某长期寿险产品，每期保费由银行自动转账支付。但是，由于其平时工作非常忙，经常忘记往卡里存钱。日前，徐先生收到保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，称保险公司连续两个月从其银行账户里扣款，都发现账款不足。而当徐先生找到原业务员，要求办理复效手续时，又由于其身体情况不符合合同中复效的相关规定，遭保险公司拒绝。　　“对于分期付款购买保险的保户来说，牢记自己购买保险的缴费日期是极为重要的保单维护事项。”某保险公司业务员介绍说，人寿保险的保费以投保人自愿缴纳为原则，一般保险公司会善意提醒保户缴费，但这只是可有可无的售后服务，而不是合同约定的义务。“确保保单不因逾期缴费而失效，主要要靠保户自己牢记缴费日期，即使是采用自动转账支付，保户也要注意始终保证账户中有充足的余额。”该业务员强调。　　据了解，长期寿险合同通常有60天的缴费宽限期，若忘记缴保费，在此期间补缴保费，保险责任仍有效。如到61天时还未缴费，合同将会失效。合同失效后，保险公司对于失效期间发生的保险事故不承担保险责任。而且，保户办理合同复效，要受一定的损失，不光要补缴保费，还要补缴利息，利息率也可能略高于保单保证利率。更麻烦的是，办理复效手续时，保险公司要进行核保，若像徐先生所遭遇的那样，保险公司认为被保险人的身体健康状况已不符合条件，保险公司有可能拒绝复效。　　复效比退保划算　　有保户表示，失效的寿险合同办理复效，既麻烦又要遭受经济损失，如果一不留神忘缴保费，合同失效了，不如干脆退保，用领取的保单现金价值即退保金重新投保。但保险界资深人士指出，通常，复效都比退保合算。该人士分析道，如保户已缴保费的年期较短，保户能拿到手的退保金很少，一般少于已缴保费。“只领取少量退保金，而又不能继续享受保障，这当然是不合算的啦。”该人士进一步指出，即使已缴保费的年期较长，保户办理复效也合算。因为随着保险期间的推延，死亡风险也在增加，保户在保险期间后期获得的保障意义更大，如果保户只需在较短的年限内缴纳保费，就可保证合同继续有效，当然不应放弃已近乎得到的保险利益。“并且，重新投保需要负担新合同的成本比如体检、核保费用等等，而办理合同复效却不用再次负担此类成本。”