保险知识：加息后如何投保

问：我在一年前购买了某保险公司的一款养老险产品，选择的是年缴方式，保险期限为15年。当初购买时，考虑到这个保险产品除了有人身保障外，收益率还比银行的存款利息回报高。可经过这次加息后，我发现银行储蓄利率几乎接近我购买的保险产品所能达到的收益水平。如果今后继续加息的话，我购买的这款固定收益的保险产品，就会存在收益低风险。我是选择退保后转成银行储蓄，还是续保？ 　　上海读者张先生 　　[调查] 　　10月20日开始，金融机构存贷款基准利率上调。那么加息后，保险计划究竟应该提前还是暂缓？目前不少保户该如何应对，才能使购买的险种更有保障和收益？ 　　保险专家表示，加息将对传统型的寿险形成一定冲击。目前传统型寿险中，比较典型的为两全保险，通常指按照保险合同约定，在保险期间内以身故或生存为给付保险金条件，同时具有保障和储蓄功能，收益率是约定的，并不会随着加息而有所改变。 　　不过，对持有传统寿险保单的消费者，专家意见是不主张盲目退保。因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。比如一位购买了长期寿险产品的保户，如在投保首年期间选择退保，很可能拿不到所缴保费的10％；第二年退保，也只能拿回所缴保费的50％至80％。投保时间越长，保户退保后的损失会越小。但总的来说，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。 　　此外，传统寿险收益不如银行存款利息的比较，是建立在被保险人在长达10年、20年的缴费期内某无事的前提下。如果在缴纳了5年保费后，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，但钱放在银行则没有这一功能。 业内人士介绍说，加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，短期意外险、传统消费型保险受影响较小，消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。 　　在加息的情况下，消费者应该如何投保？理财专家表示，不妨选择购买收益率与银行利率挂钩的保险产品。目前，部分分红、万能、投连等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。 　　比如分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到了投资总体的60％还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。同时保监会还规定了“保险公司至少应将可分配盈余的70％分配给分红险客户”，这也使投资者可以通过分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。 　　“分红险吸引客户的就是可观的分红，加息后这种产品的收益提高，分红自然水涨船高。”业内人士指出，保险公司的协议存款利率本就高于普通利率，央行加息后，保险公司的大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也会随之上调。正是由于收益随息而动的特点，在加息通道下，分红险通常都被用作抵抗通胀的工具，受到投保者青睐。