怎样合理购买养老险

养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小越划算。除了年龄差别外，采用不同的缴费方式，保费的差别也不小，具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便。广大消费者可根据自身的工作、财务状况灵活投保。早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。案例：年龄小1岁省了8000元30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品，每年交保费29400元，分10年交清。单看生存给付的部分，黄先生从55岁起，不算非定额给付的分红，每年固定可以领取到1万元的养老金，直到80岁领取到40万元的满期金为止。虽说得到的保障还不错，但与代理人深谈后，黄先生难免涌出一丝悔意，如果自己在生日前几日投保即29岁投保，同样交10年，获得同样的生存给付，每年应交的保费为28600元，10年下来能省8000元。在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。但其实，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。提醒：与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。消费者可根据自身的工作、财务状况灵活投保。