怎样合理给孩子购买商业保险

孩子是我们一生最重要的财富，又是我们要投入的最大一笔资产；为保证孩子将来的前途，为孩子购买一份完善的商业保险是成了每一个父母的必须考虑的问题。现在市面上的少儿保险很多，如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母头疼的问题。对于少儿保险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，父母为孩子购买少儿保险，关键要看关心的目标。目前市场上的少儿保险品种基本上可以分为以下三类：（1）儿童的健康医疗保险目前，因为重大疾病有年轻化，低龄化的趋势，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出成为投保少儿保险所要考虑的重要因素。重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜。（2）儿童的教育储蓄险此类保险主要解决孩子未来上学或者将来出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，给多数父母增加了一份负担，担前为孩子做一个财务规划和安排显得非常重要。以购买保险的形式来为子女储蓄教育费用，按时缴费，一种强制性储蓄的方式。（3）儿童意外伤害保险因为儿童自制能力差，活泼好动，好奇心也强，发生意外的可能性较大。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本上都依赖于父母的照顾和保护。孩子在上学后就要负担自己安全的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类的保险，一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。以下为给孩子购买保险时需要注意一些事项：（1）遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿期较远的风险则可后投保，不一定要一次性购买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生相应的变化。（2）先重保障后重教育。多数父母都花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这样的话，是将保险的功能本末倒置了。（3）先保大人后保小孩在保险方面优先为孩子投保，而忽略了大人自己本身，这也一种误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”如果只给孩子买保险，大人自己却没有买，万一大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。（4）缴费期不宜太长可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可以根据自己合适的险种为自己投保。（5）保额不要超限为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。（6）购买豁免险加险在购买主险时，应同时购买豁免保费扫险加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时孩子的保障仍会继续有效。