为产品“闯祸”买单的责任险

产品责任风险对企业造成的影响不可小觑。想要规避这种风险，最可行有效的做法是投保产品责任保险、疏忽责任保险以及召回责任保险。这是一个在我们看来匪夷所思却又真实的案例。曾有一位美国老太在给自己的猫咪洗完澡后，嫌毛干得太慢，就把爱猫放进微波炉里“烘干”。结果自然可想而知。可之后发生的事情变得更加不可思议。当老太把微波炉制造商告上法庭，要求他们赔偿精神损失时，竟然得到了陪审团的支持。原因只是因为制造商没有在产品说明书中写明：微波炉不可以用来烘干宠物，因此生产厂家需要承担责任。而这里所说的责任就是产品责任。由于设计缺陷、制造缺陷、标记不明等原因造成消费者、使用者的经济损失，产品制造商都需要承担受害方的赔偿责任。正因为这样，每个制造商其实都承担着产品责任风险。可能不少企业主会有这样的感受，产品责任风险就好比一把无形的刀子，时刻悬在头顶，不知何时会落下。大家都在寻找移除这把“刀子”的方法，而可行、有效的解决方案就是投保产品责任保险。这种方法可让风险转嫁，这样一来，企业所要面临的潜在经济损失就会大大降低，可以说，这是帮助企业稳定发展的一粒定心丸。保险公司企业业务中，产品责任保险是最基本的一项。主要的保险责任是，在保险期限内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他人和人的人身伤害、残疾、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。例如国内生产的饮水机在加拿大一民宅引发火灾，造成严重财产损失，最终花费近11万美元结案；国内空调漏电导致消费者触电身亡，赔偿逾80万元人民币等。正是因为企业投保了产品责任保险，所以上述赔款都由保险公司承担，避免了企业的一场经济危机。需要了解的是，保险公司通常会规定，每次事故中，上述两部分的赔偿金之和不超过每次赔偿限额，而在整个保险期限内，累计的赔偿金额不超过合同约定的赔偿上限。当然，产品责任保险并不等于将每次事故的全部风险一并承担，诸如产品本身的损失、产品退还回收的损失、对大气、土地及水污染及其他各种污染引起的责任等都不负责赔偿。这些风险是无法通过基本的产品责任保险来规避的，可行的风险转嫁方式是投保制造商疏忽责任保险。值得企业注意的是，由于相同的遗漏、引进或错误导致的产品召回费用、产品召回费用责任以及财产损失责任视为同一次保险事故所造成，自然也就不能超过单次的赔偿上限。此款召回责任保险还特别强调了被保险人的义务，这一点值得投保人注意。例如条款要求，发生保险事故时，不论事故是否与这一合同有关，被保险人都应该尽快通知保险人，以书面形式提交通知，详细告知被保险人的身份、保险事故发生的时间、地点和情形以及预计的产品召回费用、产品召回费用责任以及财产损失责任的赔偿金。同时，被保险人应该采取所有合理措施来降低相关的费用和损失。此外，被保险人还应当与保险人合作，向其他可能对被保险人负有责任的个人、组织要求分摊或补偿。