如何购买长期人寿保险

作为一名有责任心的家庭成员，你对一款人寿保险产品产生了兴趣，而且似乎听懂了保险业务员或银行工作人员的产品讲解，填好了投保单中的大部分信息，开始准备缴纳首期保险费了，这时你犯起了嘀咕，究竟是趸缴（一次性付清）、5年缴、还是10年缴、20年缴呢?还是每年缴一次或者每月缴一次？你也知道信用卡申请分期的话都要缴纳一定的手续费，或者商品的价格会更贵一些。毕竟商户向你让渡了货币时间价值。一般信用卡分期手续费按账单总金额的年利率的7.2%计算（如果按每月账单实际余额来算会更高），那么保险分期的手续费又是其保费的多少呢？在保障项目、保险金额和保险期限都已经确定的情况下，作为商品来讲，这张保单的价值对你而言基本已经确定，如何安排保费的缴纳方式，实际上是一个支出现金流的安排问题。就好比你去买一台笔记本电脑，是决定用信用卡一次性刷清，还是申请分期付清。王女生现在有10000的存款在银行，所以二种缴费方式她都能接受，但如果一次性付清的话，银行存款减少，未来时间内的利息也会减少，而分期缴费的话，又要多出手续费，所以王女生需要做的事情是比较两种情况下，究竟哪种支出的成本小。如果一次性付清4370元，王女士将剩下的5630元作为一年期定期存款，每年转存一次，按目前整存整取年利率2.25%计算，在不考虑利息税的情况下，在第10年末银行存款本息合计是7033元。如果选择10年付清，每年付完保费后将剩余的钱存为一年定期存款，在第10年付清保费后，年末的存款本息合计为6603元，少于一次性付清情况中的7033元。那么什么状况下两种缴费方式的结果一样呢？答案是当一年定存利率提高到4.1%的情况下，两种缴费方式在第10年末的本息合计均是8415元。这个利率就是两种缴费方式的平衡点，如果王女生能找到一个高于年复利4.1%的稳定投资渠道，那么她就可以采用分期付款的形式，尽可能将更多的资金输入到那个投资渠道中，反之的话还是一次性将保费付清来得划算。