两全保险优势与局限揭秘

随着保险产品的不断丰富，其功能也逐渐丰富，近几年，两全保险产品因可兼顾生存和身故两方面保障，受到了投保人的普遍青睐，市场占比逐渐增加，那么，与其他类型的保险产品相比，两全保险有什么优势与局限呢？两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。一、提供双重保障近几年，两全保险产品层出不穷，在一定程度上取代了传统的纯养老保险和一些万能型少儿保险，赢得了许多投保人的青睐。而投保人之所以选择两全保险，主要是因为其兼具生存和身故的保险责任，保险期间内被保险人身故，保险公司会按照约定给付身故金；被保险人生存至满期日，保险公司按照约定给付生存金，从而给被保险人提供最全面的保障。二、兼顾储蓄收益两全保险分为分红型和储蓄型两种，一般来说，保单生效后，在第四个保单年度之初，保险公司开始给付生存金。不同产品的返还周期不同，多为每年、每两年或每三年返还一次，到满期日后，保单受益人得到的生存金总额一般将大于等于投保人支出的已支付保费。此外，分红型两全保险的保单受益人还可以额外得到一部分红利收益。在此，保险股份有限公司吉林省分公司个险部相关工作人员提醒广大消费者，“满期日”是两全保险保单中的一个特有规定，两全保险都有一个“满期日”的设定，约定被保险人生存至此，可以获得生存金。具体来说，“满期日”为被保险人生存到其约定年龄的保单生效对应日，例如保单生效日为1月1日，约定年龄为75周岁，2013年3月1日被保险人年满75周岁，那么该保单的满期日则为2014年的1月1日。三、产品灵活多样两全保险推出后，受到了投保人的普遍青睐，迅速占领了保险市场，其与万能型、纯养老型等保险产品相比，显得更为完美。笔者了解到，两全保险产品按照保险功能来分，可细分为养老功能、少儿教育功能和理财功能三类，养老两全保险产品将领取收益的时间后置，少儿两全保险是将领取收益的时间前置，理财类保险产品则是将领取收益的日期较为平均地分布在保险责任期间，适应了投保人的不同需求。四、局限：功能多而不专两全保险产品大多功能较为灵活，能够让被保险人享受到更多的保险保障，然而，两全保险产品也有自身的局限性。例如，与意外险相比，两者虽对身故都有保障，但保障的程度却相差很多，多数的两全保险对于身故的保障要低于意外险的保障额度，可见，两全保险在一定程度上呈现出功能多但不专的特点。但是，据了解，为了进一步完善产品功能，市场上个别两全保险产品大幅提高了对身故的保障额度。